Кредит на реструктуризацию долгов

Содержание

Реструктуризация кредита физического лица

Кредит на реструктуризацию долгов

Одним из инструментов, который дает заемщику возможность избежать негативных последствий при проблемах с оплатой займов, является реструктуризация. При своевременном обращении в банк за реструктуризацией, Вы сможете сохранить высокий балл своей кредитной истории, одновременно снизив кредитную нагрузку, сделав более приемлемыми условия погашения займа.

Но всегда ли стоит прибегать к реструктуризации, и что делать, если банк отказывает в её предоставлении? Рассмотрим все особенности этой процедуры и возможности заемщика по её оформлению.

Что такое реструктуризация займа?

Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий договора с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Реструктуризация может принимать несколько форм — об этом будет рассказано ниже. Особенности этой процедуры заключаются в следующем:

  • при реструктуризации не оформляется новых обязательств — просто изменяются условия действующего кредита;
  • реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк (в другом банке можно оформить рефинансирование);
  • вне зависимости от формата, реструктуризация позволяет снизить кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга;
  • для её оформления требуется веское основание: наличие просрочки по кредиту или представление банку убедительных аргументов о невозможности выплачивать ежемесячный платеж в прежнем размере (это может быть приказ о сокращении/снижении уровня зарплаты, больничный лист — любое документальное доказательство ухудшения материального положения).

На практике, чтобы оформить реструктуризацию в ВТБ или Альфа Банке, чаще всего придется допустить просрочки по кредиту — без них менеджеры кредитных организаций отказывают в изменении условий кредитования.

Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита

Оптимальным вариантом для Вас, как для добропорядочного заемщика, станет обращение в банк непосредственно при ухудшении финансового положения. Другими словами, если Вы уверены, что следующий взнос по кредиту в полном размере оплатить уже не сможете, то Вам следует обратиться в банк за реструктуризацией займа. Весомыми аргументами в пользу введения банковской процедуры могут стать:

  1. Снижение уровня дохода. Но этот факт должен быть подтвержден документально: к примеру, справкой от работодателя.
  2. Временная нетрудоспособность. Распространенный вариант — уход на длительный больничный, что отрицательно отражается на доходах гражданина и его способности выплачивать взятые кредиты.
  3. Увольнение с работы, сокращение, в том числе в связи с ликвидацией предприятия. Также должно быть подтверждено документально.
  4. Получение инвалидности также может служить весомым аргументом в пользу реструктуризации кредита.

Стоит отметить, что при выходе заемщика на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредитования. Их основной аргумент — о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно.

Но только если речь не идет об ипотечных каникулах, право на которые закреплено за гражданами в 2019 году законом. И, согласно положениям этого закона, увеличение иждивенцев является достойным аргументом для введения банковской реструктуризации по ипотечному кредиту. Правда, для потребительского кредитования в такой ситуации льгота не предусмотрена.

Условия для реструктуризации займа

Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктурировать кредит у Вас не выйдет — необходимо веское основание и документальное подтверждение.

В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться.

Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками к тем клиентам, которые заинтересованы в предоставлении рассрочки:

  • наличие документального подтверждения, свидетельствующего об ухудшении финансового положения заемщика;
  • отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации кредита (в том числе учтены будут взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки);
  • отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
  • возраст заемщика не должен быть более 70 лет. Но чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита.

Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований к клиентам, оформляющим реструктуризацию, включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту. Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации.

Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций, чтобы подробно узнать о необходимых условиях.

Кому могут отказать в банковской реструктуризации

Некоторые основания позволяют банку отказать в реструктуризации, несмотря на финансовое положение клиента. Определены конкретные случаи, когда физическому лицу может быть отказано в реструктуризации кредита:

  • заемщик неоднократно допускал длительные (более месяца) просрочки в течение всего срока действия кредита;
  • программа реструктуризации в отношении текущего кредита уже вводилась;
  • заемщиком не было представлено официальных документов, указывающих на снижение уровня его доходов;
  • кредитная история оказалась сильно испорченной (есть массовые неплатежи по другим кредитам), есть просуженные задолженности;

Стоит отметить, что официально банки не обязаны уведомлять клиента о причине отказа в реструктуризации кредита. И если с представленными Вами документами все в порядке, а ранее условия кредита не менялись, то можно попросить банк предоставить Вам выписку из кредитной истории. Ошибочные записи в ней — не редкость, и они вполне могут стать причинами получения отказа от банка.

Заемщик вправе попросить банк о реструктуризации кредита

Но эта опция означает, что сумма ежемесячного платежа снизится, а срок кредита вырастет. То есть платить вам придется дольше, иногда — на годы, и сумма переплаты будет значительно больше за счет «набежавших» процентов.

Ваши действия при получении отказа в реструктуризации

Если банк отказал в реструктуризации кредита, то можете попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием. Это будет значительно выгоднее и даст следующие преимущества:

  • Вы сможете не только снизите кредитную нагрузку, но и сумму долга за счет уменьшенной процентной ставки;
  • сможете объединить все свои кредитные обязательства в один большой займ;
  • в некоторых случаях даже сможете высвободить заложенное имущество.

Если же и в рефинансировании займа Вам отказали, то у Вас есть 2 варианта:

  1. Остановить все платежи по кредиту. Кажется, что это радикальный способ решения проблемы с кредитом, однако на деле все не так страшно. В такой ситуации банк либо сам обратится к Вам с предложением о реструктуризации (именно так часто поступает ВТБ), либо подаст в суд на принудительное взыскание задолженности.

    И уже свои доказательства о необходимости введения реструктуризации Вы сможете представить суду — на практике, судьи нередко принимали сторону ответчика или дело заканчивалось заключением мирового соглашения с банком.

  2. Обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Одной из процедур банкротства физлица является судебная реструктуризация долгов, причем условия её предоставления гораздо выгоднее, нежели предлагаемые банком. Многие россияне используют эту возможность, чтобы избавиться от долгов полностью.

Банкротство физического лица является наиболее выгодным для должника вариантом, как добиться реструктуризации через суд. Но уйти на установление своей некредитоспособности может потратить немало времени и сил, особенно если не заручиться поддержкой опытного юриста.

Виды реструктуризации кредита

Итак, что такое рассрочка, мы разобрались. Осталось выяснить, какие существуют разновидности предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало:

Вариант 1: Увеличение срока займа

Пролонгация кредитного договора подразумевает собой увеличение срока выплат, что приводит к уменьшению размеров ежемесячного платежа. Но увеличение срока также приводит к увеличению полной суммы кредита — ведь проценты за добавившиеся месяцы Вам также придётся выплачивать. Способ подойдет тем, кто способен справиться с более крупной суммой, растянутой на маленькие платежи.

Вариант 2: Получение кредитных каникул

Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга.

Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением.

Стоит помнить, что кредитные каникулы в рамках госпрограммы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит.

Вариант 3: Снижение процентной ставки

Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком.

Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита. Но в последние два года ставка ЦБ активно снижалась, поэтому можно просить снижения ставки по кредиту, например, для автокредита.

Вариант 4: Смена валюты кредита

Часто заемщику проще объявить себя банкротом: особенно при валютной ипотеке, когда стоимость кредита после скачка курса валют оказывается в несколько раз выше стоимости недвижимости. Кредиты физ. лицам в иностранной валюте не выдаются с 2015 года.

Вариант 5: Отмена штрафов и неустоек

Если банк видит, что исполнять возложенные на заемщика обязательства мешают начисленные ранее штрафы, то их отмена более чем реальна. Но в некоторых случаях добиться этого от банков весьма сложно — нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд.

Вариант 6: Использование господдержки

Распространенный способ — программа реструктуризации от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Дом.рф). В этом случае государство выплачивает часть кредита за заемщика. Но это применимо только к ипотеке — на автокредиты и займы наличными программа не распространяется. Самый большой недостаток программы — ограниченность круга заемщиков, например, многодетные семьи.

Интересную программу реструктуризации предлагают в Почта Банке: по услуге «Уменьшаю платеж» клиенты могут снизить размер ежемесячного платежа, просто обратившись в клиентскую службу банка. Доступна услуга всего 1 раз в течение всего действия договора и предоставляется бесплатно.

Кроме того, Вы можете попробовать комбинировать различные способы: увеличить срок кредитования и списать неустойки. Вариантов комбинаций масса — нужно просто не прятаться от банка и плотно с ним взаимодействовать. Тогда можно добиться выгодного решения по реструктуризации.

Порядок оформления реструктуризации кредита

Чтобы реструктурировать займ, потребуется сделать следующие шаги:

  1. Обратиться в банк и заполнить анкету на реструктуризацию.
  2. Подать анкету специалистам по работе с задолженностями или Вашему кредитному менеджеру.
  3. Обсудить с менеджером банка схему реструктуризации и условия её предоставления.
  4. Написать заявление на реструктуризацию кредита, приложить к нему все требуемые документы (подробности Вам подскажет менеджер).
  5. Дождаться положительного решения и неукоснительно следовать новому графику выплат.

Предлагаем для ознакомления образец заявления на реструктуризацию займа в Сбербанке. Другие банки придерживаются аналогичной схемы документа, все отличия незначительные. Это позволит заранее понять, как именно нужно заполнять заявление на такую процедуру.

Последствия реструктуризации кредита

Многих заемщиков интересует вопрос, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю. Вариантов несколько:

  • если до изменения условий кредитования просрочек не было, то никак;
  • если были незначительные просрочки, то соответствующая запись о них появится в кредитной истории.

Непосредственно сам факт реструктуризации долга на кредитной истории не отражается — в историю заносятся только данные о просрочках, открытых и закрытых обязательствах. И Вы легко можете повторно получить кредит после реструктуризации и неограниченно пользоваться всеми банковскими продуктами.

Но учтите, что сам факт рассрочки будет отражен в КИ. И для нового банка это будет сигналом, что однажды вы уже не потянули кредит по правилам банка. Это незначительный, но все же минус для вашего рейтинга.

Узнать больше о банковской реструктуризации займов и получить профессиональную помощь в подготовке документов Вы всегда можете, позвонив нашим кредитным юристам по телефону или написав нам онлайн. Мы подберем подходящий вариант решения проблемы!

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Источник: https://fcbg.ru/restrukturizatsia-kredita-fizicheskomu-litsu

Банкротство физических лиц 2021.Списать долги по кредитам, налогам, и иным задолженностям – Да!Банкрот

Кредит на реструктуризацию долгов

Никогда не можешь быть уверен, что в ближайший год тебя не настигнут финансовые затруднения. В подобных ситуациях, появляются трудности с погашением кредита, не прося о помощи со стороны.

Не обязательно отказываться от ежемесячного взноса, правильным будет обращение с просьбой рассмотреть вариант реструктуризации кредита.

Вопрос: что же это такое, как получить и в чём преимущество для должника? Что делает реструктуризацию долга чуть ли не единственным решением проблемы. Рассмотрим далее более детально.

Данная процедура позволяет не просрочивать внесение ежемесячного платежа и также помогает решить проблему с кредитором.

Реструктуризация является правильным и необходимым решением в том случае, когда заемщик не имеет возможности выплачивать кредит на тех условиях, которые прописаны в кредитном договоре с банком.

Проще говоря, реструктуризация подразумевает изменение условий кредитного договора на более выгодные для заемщика, с целью  выплаты кредита.

Когда Вы твердо осознаете, что у Вас иссякают запасы для выплаты кредита, лучше не медлить с обращением о реструктуризации. Так как в случае возникновения просрочек, вряд ли банк будет относиться к Вам как к добросовестному гражданину и захочет оказать помощь по выплате кредита.

Если быть откровенными, реструктуризация равносильно выгодна обеим сторонам. Плательщику открывается возможность погасить кредит и справится с задолженностью на более выгодных и посильных для него условиях.

Для банка выгода в том, что он получит в более длительные сроки деньги, которые выданы в кредит, и это лучше, чем в дальнейшем они могут быть просто списаны, в случае объявления должника банкротом.

Также, банк может переиграть сценарий договора, и как бы с продлением срока выплаты по кредиту, увеличить также процент, в результате чего, прибыль значительно возрастет.

Есть исключение, касательно применения реструктуризации. В случае с валютными кредитами это, как правило, не представляется возможным.

Не соглашайтесь сразу на условия реструктуризации предоставленные банком. Постарайтесь добиться плана реструктуризации выгодного для Вас, а не для кредитора. В противном случае Вы имеете законное право подать на банкротство и избавиться от долгов. Такой исход дела наименее выгоден банкам.  

Специалист по банкротству
свяжется с Вами через 3 минуты

Даже большие кредиты можно подать на реструктуризацию. Так как это выгодно для обеих сторон тем, что банк не будет в убытке, а заемщик сможет получить больше свободы в плане выплаты по кредиту, чем избежит многих проблем. Облегчение условий кредитного договора применимо ко всем видам кредитов, как к целевым, так и к обычным – потребительским.

Наиболее частыми являются обращения касательно ипотечных займов. Причиной этому их размер и длительность срока выплаты. При этом оформляя такой вид кредита, нет возможности узнать о своей платежеспособности спустя 10, а то и 20 лет. 

В рамках процедуры реструктуризации долгов физического лица имущество гражданина не будет продано.

Как ранее упоминалось, что важно своевременно обратиться в банк за просьбой о реструктуризации со всеми необходимыми документами. При написании заявления, стоит к нему добавить полный пакет всех оригиналов или копий необходимых бумаг. Рассмотрим, что может быть затребовано на первых этапах:

  • справка о том, что нет никаких доходов;
  • сам кредитный договор;
  • выписка с указанием всех ранее осуществленных платежей и исключение просрочек;
  • паспорт или другой документ, подтверждающий Вашу личность;
  • в случае с ипотечным кредитом, потребуется справка о том, что жилье в ипотечном кредите – единственное имущество.

Данный перечень является стандартным начальным комплектом документов. В дальнейшем, в процессе рассмотрения заявления, могут быть запрошены еще дополнительные справки или бумаги.

Реструктуризация долга физическому лицу возможна в нескольких вариантах. Первый, когда процедуру в свои руки берёт банк, который кредит выдавал и второй рассмотрение государством (банкротство физического лица). Последний, считается значительно хуже, потому что это тесно взаимосвязано с возникновением последствий в будущем.

Если решением занимается непосредственно кредитор.

Возможность реструктуризации вполне реальна, если у заемщика существуют серьезные проблемы с погашением кредита. К примеру, это может быть потеря постоянного места работы.

Это те ситуации, когда банк идет навстречу и осуществляет изменение условий кредитного договора. Как правило, возрастает срок выплаты, а сумма ежемесячного платежа, соответственно уменьшается.

Стоит понимать, что исходная сумма также значительно увеличивается, и, порой, даже может повыситься процент.

Рефинансирование кредита, реструктуризация, кредитные каникулы – лишь временное решение облегчить жизнь неплатежеспособным гражданам, путем уменьшения ежемесячного платежа.

Избавиться от долгов эти процедуры вряд ли помогут. Пройдите процедуру банкротства с Юридической компанией «Да!Банкрот»  и жизнь без  долгов вам гарантирована.

Случаи, когда решением занимается государство.

Реструктуризация возможна через государство в момент оформления банкротства. От выплаты долгов заемщик не освобождается, но происходит это на других условиях. Срок выплаты составляет 36 месяцев и изменяется ставка, согласно Центробанка.

Обращаться к государству по вопросу реструктуризации имеет смысл только тогда, когда других вариантов уже просто нет. Так как признание банкротства физических лиц имеет ряд своих последствий в будущем, например в течение 3 лет нельзя занимать должность директора и учредителя компании. 

Но всё это лишь временные трудности, которые ждут гражданина – должника  во время процедуры банкротсва, по завершении все долги будут списаны и Вы сможете начать новую, счастливую жизнь. 

Когда для должника это не является какими-то неудобствами, то вполне уместно добиться признания о неплатежеспособности, что позволит не продолжать погашение кредита на ранее оговоренных условиях.

Почему реструктуризация долгов через банкротство выгодна для Вас? 

  • На её проведение не нужно согласие банка, процедура вводится судом.
  • После введения этапа реструктуризации долгов начисление всех процентов, штрафов и пени прекращается. 
  • Замораживаются все выплаты по кредитам, на время утверждения плана реструктуризации (обычно это занимает несколько месяцев).
  • Приостанавливается работа по исполнительным листам, если у Вас таковые имеются.
  • Звонки коллекторов и кредиторов прекращается. 

Как таковой, проверенной и единственной схемы на сегодняшний день нет. В каждом банке данный процесс достаточно индивидуальный и уникальный. Оказывает влияние на это сумма кредита, ситуация и другое. Мы можем дать несколько простых советов:

  • соберите все документы, которые могут быть необходимы;
  • своевременно подайте заявление о реструктуризации, избегая прострочки по кредиту;
  • дождитесь одобрения банков;
  • выполните условия, которые они Вам предлагают;
  • получите новый график ежемесячных платежей.

Достаточно простая процедура оформления реструктуризации, которая при необходимости вполне подлежит реализации.

Если Вы чувствуете, что не можете оплатить текущие платежи, медлить не стоит! Обратитесь за бесплатной консультацией к специалистам Юридической компании «Да!Банкрот». С нами тысячи клиентов начали новую счастливую жизнь без долгов, присоединяйтесь и Вы.

Ответы на частые вопросы

    • Реализация имущества является одной из процедур при банкротстве физических лиц и ИП, которая направлена на то, чтобы продать имеющееся в собственности гражданина-должника имущество, а вырученные средства распределить между кредиторами.
    • В среднем реализация имущества длится 6 месяцев. Увеличить сроки могут сложности с залоговым имуществом или мошеннические действия со стороны должника.
    • Для начала необходимо правильно написать заявление в Арбитражный суд. К заявлению приложить пакет документов, которые вы можете собрать как самостоятельно, так и с помощью юридической компании специализирующейся на бакнротстве физических лиц.
    • 1. Все долги перед банками, микрофинансовыми организациями, долги по коммунальным платежам, налогам и штрафам будут списаны.2. Все претензии коллекторов и приставов больше не ваша проблема.3. Начисление штрафов и пени будет остановлено.4. Все исполнительные производства будут остановлены, снимутся аресты на имущество, ограничения на выезд заграницу будут отменены.5. Зарплату и пенсию вы будете получать в полном объеме.Последствия банкротства физических лиц, плюсы и минусы в 2021 году

Рекомендуем к прочтению:

Источник: https://xn--80aack7aript.xn--p1ai/%D1%80%D0%B5%D1%81%D1%82%D1%80%D1%83%D0%BA%D1%82%D1%83%D1%80%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F-%D0%B4%D0%BE%D0%BB%D0%B3%D0%BE%D0%B2-%D0%BF%D0%BE-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%83

Реструктуризация займа: преимущества и недостатки, правила оформления

Кредит на реструктуризацию долгов

04.09.2020

Удобные условия оформления займов и их быстрое получение привлекают в число клиентов МФО все большее количество людей. Однако не каждый заемщик имеет возможность обслуживать свои долговые обязательства, внося платежи своевременно.

Нередко такая ситуация не связана с нежеланием гражданина платить по долгам, а возникает в силу различных жизненных обстоятельств, негативно повлиявших на финансовое положение. Чтобы урегулировать проблемы с займом и не попасть в долги, используется реструктуризация займа.

Такая процедура также позволит не испортить личную кредитную историю и восстановить платежеспособность.

Особенности реструктуризации займа

Реструктуризация займа – это внесение изменений в договор займа с целью уменьшения финансовой нагрузки на клиента, что позволит ему рассчитаться по обязательствам перед кредитором.

Процедура реструктуризации имеет такие особенности:

  • она не уменьшает размер долга, а вносит изменения в порядок и сроки выплаты;
  • соглашение о реструктуризации заключается только между сторонами договора займа без привлечения третьих лиц и других кредиторов;
  • у заемщика не возникает новых кредитных обязательств, только меняются условия ранее полученного займа;
  • для оформления нужны веские причины, не позволяющие заявителю вовремя погасить долг.

Преимущества и недостатки реструктуризации для заимодавца

МФО не всегда соглашается на процедуру реструктуризации и делает это по своему усмотрению. Компания смягчает условия договора для клиента, который попал в затруднительную ситуацию, получая из этого выгоду, прибыль и экономя личные средства:

  • экономятся средства на оплату судебных издержек, так как отпадает необходимость подачи искового заявления;
  • не тратятся деньги на оплату услуг коллекторов;
  • возрастает сумма получаемых процентов, так как срок займа увеличивается;
  • уменьшается количество невозвратных займов.

Вместе с тем, согласие упростить договор несет много рисков:

  • высокая вероятность того, что заемщик не погасит долг даже с новыми условиями договора;
  • средства из оборота компании будут изъяты не более длительный период времени, чем предполагалось.

В любом случае, улучшение финансового состояния заемщика увеличивает для МФО шансы получить средства обратно. Поэтому МФО и МКК максимально упрощают проведение процедуры реструктуризации. Пролонгацией (увеличением срока пользования займом) могут воспользоваться все желающие дистанционно через личный кабинет.

Преимущества реструктуризации для заемщика

Лицо, подписавшее с кредитором договор займа на новых более привлекательных для себя условиях, получает множество неоспоримых преимуществ:

  • сохраняется незапятнанной личная кредитная история;
  • не тратятся нервы на участие в судебных исках;
  • займ погашается на выгодных условиях;
  • отпадает необходимость открытия процедуры банкротства;
  • при определенных обстоятельствах кредитор может снять штрафы и пени за непогашенные вовремя платежи;
  • кредитное дело не передается в коллекторскую службу;
  • долг не передается для взыскания судебным приставам, что позволяет сохранить свободу передвижения, избежать ареста и конфискации личного имущества.

Недостатком реструктуризации для заемщика является увеличение суммы вознаграждения (проценты), которую он должен заплатить кредитору за пользование заемными средствами.

Если бы долг был выплачен заранее или вовремя, денежных средств за пользование займов пришлось бы платить меньше.

Кроме того, не каждый кредитор соглашается аннулировать штрафы и пени за просрочку, которые также придется погасить для полного закрытия займа.

Программы реструктуризации

Выбор вида реструктуризации зависит от индивидуальной ситуации конкретного клиента. Чаще всего, изменению подвергаются такие условия договора займа:

  • Срок. Увеличение срока займа уменьшает размер ежемесячных платежей, одновременно увеличивая полную стоимость кредита. Соглашаться на увеличение срока должен заемщик, который сможет выплатить крупную сумму за длительный период времени.
  • Валюта. Получить валютный займ физическому лицу, обратившись в МФО, сложно. Однако если такое произошло, заимодавец может поменять валюту договора на национальную, если заемщику так будет проще рассчитаться по долгам.
  • График. График ежемесячных платежей может быть изменен с учетом новых жизненных обстоятельств заявителя (например, смена места работы, повлекшая за собой изменение даты выдачи зарплаты и другое).
  • Кредитные каникулы. Это может быть полное прекращение выплат, оплата только процентов, выплата части процентов и части долга. Такая разновидность реструктуризации крайне редко встречается при потребительском кредитовании, чаще она используется для ипотечных кредитов.
  • Отмена штрафов и пеней. Наиболее невыгодное условие для кредитора, применяется крайне редко.
  • Уменьшение процентной ставки. Изменение возможно, если погашена большая часть долга.

Важно! Наиболее выгодные для себя условия заемщик может получить с помощью комбинирования различных видов реструктуризации. Добиться лучшего предложения можно с помощью постоянного взаимодействия с кредитором.

Причины для реструктуризации

Обратиться в кредитное учреждение с просьбой внести в договор изменения, повышающие личную платёжеспособность, имеет право каждый заемщик. Кредитор пойдет навстречу лишь тому заявителю, который имеет веские для этого причины, подтвержденные документально.

К личным причинам относятся:

  • тяжелая болезнь заемщика;
  • болезнь или смерть кормильца (близкого родственника, супруга или супруги);
  • болезнь или смерть ребенка (внука);
  • уменьшение заработной платы;
  • потеря работы;
  • получение инвалидности;
  • потеря жилья вследствие природных катаклизмов (наводнение, землетрясение, пожары);
  • изменение семейного положения (брак, развод, рождение ребенка, незапланированная беременность и другое);
  • попадание в ДТП, в результате которого пострадал заемщик или его транспортное средство.

Независящие от заемщика причины:

  • уменьшение курса национальной валюты;
  • ухудшение экономической ситуации в стране;
  • пандемия.

Все личные обстоятельства, которые привели к необходимости реструктуризации долга, необходимо подтвердить документально.

Это могут быть свидетельства из ЗАГСа, больничные листы, справка о присвоении статуса безработного, выписка из трудовой книжки, форма 2-НДФЛ с места работы, выписка из стационара, медицинское заключение и др.

Главное, чтобы документы содержали достоверную информацию. Кредитор не пойдет на контакт с заявителем, пока не проверит предоставленные сведения.

Даже если все изложенные обстоятельства являются абсолютно достоверными, заимодавец вправе отказать должнику в его просьбе. Изменение условий договора является проявлением его доброй воли, а не прямой обязанностью.

Условия для реструктуризации

Кроме веских причин и их документального подтверждения, есть ряд других требований, которые являются обязательными для начала процедуры внесения изменений в действующий договор займа:

  • возрастное ограничение – до 70 лет;
  • отсутствие в истории прошлых займов процедур реструктуризации или рефинансирования;
  • высокий кредитный рейтинг;
  • отсутствие длительных просрочек по оплате действующего займа.

Важно! Заемщику важно обратиться с просьбой об изменении условий договора займа заблаговременно, чтобы избежать просрочек и начисления дополнительных штрафов.

Пошаговый процесс реструктуризации

Этапы процедуры реструктуризации:

  1. Ознакомление на сайте кредитора с действующими программами реструктуризации.
  2. Написание заявления.
  3. Посещение офиса кредитора, проведение предварительной беседы, подача и регистрация заявления.
  4. Работа с поданным прошением в офисе кредитора.
  5. Запрос от кредитора дополнительных сведений (при необходимости)
  6. Принятие решения и информирование заемщика.
  7. При положительном исходе происходит подписание нового договора или дополнительного соглашения к действующему договору займа.

Написание заявления о необходимости реструктуризации

Заемщик, решивший обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга, должен подготовить заявление. Оно составляется в произвольной форме с приложением документов, подтверждающих достоверность изложенных фактов.

В документе обязательно следует указать:

  • наименование кредитора и его реквизиты;
  • данные заемщика (ФИО, год рождения, паспортные данные, адрес регистрации);
  • сведения о договоре займа (номер, дата заключения, сумма, валюта);
  • обстоятельства, которые привели к написанию заявления;
  • пункты договора, которые необходимо изменить для возможности в дальнейшем полного закрытия долга;
  • перечень прилагаемых документов.

Заявление подписывается заемщиком, ставится дата составления.

Текст документа должен быть оформлен деловым стилем, без применения нецензурной лексики. Рекомендуется избегать эмоционально окрашенных предложений с целью достучаться до кредитора. Следует акцентировать внимание на своем желании погасить долг, но невозможности сделать это своевременно в силу сложившихся жизненных обстоятельств.

Список необходимых документов:

  • заявление в письменном виде;
  • копия договора займа;
  • копия паспорта;
  • оригиналы документов, подтверждающие финансовые и личные проблемы заявителя;
  • дополнительные документы, список которых составляет по своему усмотрению конкретный заимодавец.

Кому откажут в проведении реструктуризации?

Даже если финансовое положение клиента чрезвычайно тяжелое, заимодавец вправе отказать ему в просьбе при наличии следующих обстоятельств:

  • данный договор займа уже подвергался реструктуризации;
  • отсутствуют документы, подтверждающие сложное финансовое состояние заемщика;
  • клиент неоднократно допускал просрочки по данному займу до момента написания заявления;
  • кредитная история клиента испорчена и содержит сведения о судебных исках.

МФО не обязано пояснять причину отказа по поданной просьбе.

Однако, если клиент уверен в достоверности приложенных документов и ранее не обращался с просьбой об изменении отдельных пунктов договора, специалисты рекомендуют сделать проверку своей кредитной истории.

Для этого следует обратиться в БКИ, банк или к нотариусу с просьбой о получении выписки из личной кредитной истории проверки указанных в ней фактов. Нередко записи в ней могут содержать ошибки, служащие основанием для отказа кредитора в вашей просьбе.

Пролонгация

Возможность пролонгации займа предусмотрена в текстах договоров большинства МФО. Клиент оплачивает проценты за весь период действия договора, а срок уплаты основного долга отодвигается на некоторый промежуток времени, чаще всего на период действия первоначального договора.

Некоторые МФО делают процедуру пролонгации платной. Клиент оплачивает проценты и небольшое вознаграждение компании за продление срока действия договора.

В любом случае пролонгация более выгодна, чем оплата просрочек или заимствование средств в другом МФО с целью погашения предыдущего займа.

Клиенты МФО могут пролонгировать договор дистанционно, не посещая офис кредитора. Для этого необходимо:

  • иметь личный аккаунт на сайте МФО;
  • в личном кабинете войти в пункт меню «Действия с существующими договорами»;
  • найти услугу «Пролонгация» и активировать ее.

Чаще всего процедура проходит в автоматическом режиме, но иногда требуется время на ее рассмотрение кредитором и получение одобрительного решения.

Отказ в реструктуризации

Заемщик, получивший отказ от кредитора реструктуризировать долг, должен использовать другие методы урегулирования отношений по договору займа:

  • рефинансирование. Следует найти лояльного кредитора, который выкупит долг и предоставит новый кредит на выгодных условиях.
  • банкротство. Данная процедура позволяет провести досудебную инвентаризацию долгов либо полностью их списать. Чтобы она была успешной, следует потратить средства на квалифицированного юриста, так как самостоятельно доказать свою неплатёжеспособность очень сложно;
  • отказ платить по займу. Такой кардинальный способ решения проблемы заставит заимодавца самостоятельно выйти на диалог с должником, предложить ему реструктуризацию или подать иск в суд.

Указанные способы помогут решить проблему с долгом перед МФО.

Отправляйте заявку в несколько разных компаний для 100% получения денег!

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

69 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

51 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

34 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

46 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

39 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

29 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

35 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

24 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

25 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

31 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

22 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

26 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

21 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

21 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

29 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

27 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

20 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

17 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

15 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

21 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

17 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

15 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

27 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

21 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

17 заявка за 30 дней

Источник: https://cabinet-bank.ru/restrukturizatsiya-zajma/

Просто о сложном: Что такое реструктуризация кредита и зачем она нужна

Кредит на реструктуризацию долгов

Реструктуризация – это изменение первоначальных условий кредитного договора, заключенного между заемщиком и банком.

Чаще всего реструктуризация проводится для граждан, попавших в сложные жизненные обстоятельства и не способных погашать текущие платежи в полном объеме.

У каждого банка свои варианты реструктуризации, конечная же цель одна – клиент получает временно уменьшенный платеж по кредиту (или в целом приостанавливает выплаты).

Это делается с целью сохранения хорошей кредитной истории и восстановления платежеспособности. Таким образом, банк ожидает, что за период реструктуризации уровень доходов заемщиков вырастет и клиент сможет обслуживать долг полноценно. Процедура реструктуризации регулируется БК РФ, ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Рассчитывать на реструктуризацию могут граждане, имеющие:

  • потребительские кредиты,
  • ипотечные кредиты,
  • автокредиты

Для кредитных карт реструктуризация обычно не проводится. В случае просрочки банк предпочитает взыскивать задолженность в судебном порядке или продавать долг другому кредитору. Потребительские кредиты также не всегда могут быть реструктуризированы – при мелких суммах банк действует аналогично, как в случае с кредитными картами.

Зачем нужна реструктуризация, суть реструктуризации

Обычно изменение графика платежей предусматривает следующие варианты:

  • увеличение срока кредита,
  • уменьшение суммы ежемесячного платежа до суммы процентов или их части,
  • полная отсрочка платежа,
  • изменение вида платежа кредита с аннуитетных на дифференцированные и наоборот,
  • конвертация валютных кредитов.

Все варианты могут комбинироваться между собой. Например, клиенту предоставляется полная отсрочка платежа на полгода и на этот же период увеличивается срок кредита. У каждого банка свои механизмы и принципы реструктуризации.

В период реструктуризации долговая нагрузка клиента уменьшается, в результате чего кредит не становится проблемным. Своевременное погашение долга позволяет избежать штрафов и пеней по кредиту, что также позволяет сэкономить семейный бюджет.

Однако, назвать выгодной реструктуризацию нельзя – за счет отсрочки процентов или увеличения срока кредита суммарный размер переплаты увеличивается и в абсолютной величине клиент при реструктуризации заплатит больше, чем без нее.

Реструктуризация может стать спасением для тех, кто временно не работает или получает уменьшенный доход – период «каникул» позволяет клиенту найти дополнительный источник заработка или, например, реализовать имущество для досрочного закрытия кредита.

Реструктуризация оформляется следующим образом:

  • заемщик обращается с письменным заявлением в банк и подтверждает ухудшение своего финансового состояния (предоставляет справки с места работы или с биржи труда, предъявляет документы о значительных затратах (например, чеки на дорогостоящее лечение и копию больничного листа) или свидетельство о рождении ребенка и др).
  • банк выносит свое решение и предлагает клиенту подходящий график платежей.
  • Стороны подписывают дополнительное соглашение к кредитной и обеспечительной документации, график пересчитывается на новых условиях. В случае ипотечного кредита проводится регистрация изменений в Росреестре.

Стоит отметить, что ходатайствовать о реструктуризации лучше заранее – с просрочкой, особенно длительной, провести реструктуризацию гораздо сложнее – банки неохотно соглашаются на это и предпочитают получать решения суда о взыскании. Также следует быть готовым к тому, что кредитор может потребовать оплатить сумму пропущенных платежей или штрафов и пеней (полностью или частично).

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Обычно Сбербанк предлагает два варианта действий: это отсрочка платежей (частичная или полная) и/или увеличение срока кредитования.

При этом должны быть соблюдены следующие условия:

  • Клиент ранее не оформлял реструктуризацию,
  • Документально подтвержденные причины финансовых сложностей,
  • Отсутствие просрочек по прошлым кредитам,
  • Клиент не старше 70 лет.

Одобрение реструктуризации будет получено только после документального подтверждения своих финансовых проблем (как минимум, потребуется предъявить справку о доходах и копию трудовой книжки). Клиент заполняет анкету с описанием причин, повлекших неспособность платить по кредиту, указывает также паспортные данные, сведения о кредите.

Пакет документов рассматривает отдел по работе с проблемными кредитами. В случае положительного решения Сбербанк подписывает с клиентом кредитную документацию.

Рассмотрим, что происходит с графиком при реструктуризации:

Слева указан график платежей по кредиту в 120000 рублей сроком на 1 год под 15% годовых. Представим, что клиент оформил отсрочку основного долга с полной уплатой процентов и увеличением срока кредита на 3 мес (см. график справа). Как видно, произошли следующие изменения:

  • Срок кредитования увеличился с 12 месяцев до 15.
  • Остаток по кредиту (так называемое «тело кредита») был зафиксирован на период реструктуризации.
  • В период каникул клиент оплачивал проценты в полном объеме, поэтому платеж после окончания реструктуризации не изменился.
  • Увеличилась совокупная переплата по займу за счет более долгого периода кредитования. Разница составила 1126 руб. 03 копейки.

Внимание! Реструктуризация обычно ведет к увеличению переплаты по кредиту

В каких случаях нужна реструктуризация

Проводить реструктуризацию следует только в случае, если у вас есть твердая уверенность в улучшении финансового состояния за период кредитных «каникул».

Если же такой гарантии нет, то лучше сконцентрироваться на мероприятиях, альтернативных реструктуризации.

Например, оформить рефинансирование в другой банк с увеличением срока кредитования или заняться добровольной реализацией объекта залога с разрешения банка.

В том случае, если банк в рамках процедуры реструктуризации увеличивает процентную ставку, присоединяет сумму процентов, штрафов к сумме долга, настаивает на оплате страховки, то реструктуризация нецелесообразна. В этом случае рекомендуем обращаться в судебные органы и пытаться установить новый график платежей или снизить сумму штраф

Источник: https://zen.yandex.ru/media/investor100/prosto-o-slojnom-chto-takoe-restrukturizaciia-kredita-i-zachem-ona-nujna-5c03abdaac21a003fd5d7119

Реструктуризация кредита – что это такое и как реструктуризировать долг по кредиту

Кредит на реструктуризацию долгов

Как реструктуризировать долг по кредиту? Какие документы нужны для реструктуризации? Сколько раз можно делать эту процедуру? В каких случаях выгодно реструктурировать задолженность, а в каких нет?

Когда доходы упали, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом, долг растет как снежный ком и выхода из этого положения не видно, лучшим вариантом может стать изменение условий займа.

Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно пойдет клиенту навстречу. Чтобы повысить свои шансы на успех, полезно будет знать, что такое реструктуризация кредита, при каких условиях она возможна, и какие существуют способы убедить кредитора реструктурировать именно ваш заём.

Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования

Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

См. также: Что такое рефинансирование потребительского кредита

Отличие реструктуризации от рефинансирования

РеструктуризацияРефинансирование
Суть процессаИзменение действующего кредитного договора при наличии или угрозе просрочек.Новый кредит на погашение старого (одного или нескольких). Наличие просрочек может стать причиной отказа.
БанкТолько тот, где заключен кредитный договор.Только другой банк (свои кредиты банки обычно не рефинансируют).
УсловияЧаще – удорожание кредита за счет роста переплаты при увеличении срока, компенсации процентов в «кредитных каникулах», а также штрафов за просрочку платежей.Новый кредит берется на более выгодных условиях, чем рефинансируемый.
Дополнительные возможностиОбъединение нескольких кредитов в один.

Когда требуется реструктуризация

Специалисты рекомендуют обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.

Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.

Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.

Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:

  • подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
  • клиент ранее не реструктурировал и не рефинансировал кредиты (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
  • до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
  • возраст клиента не превышает 70 лет.

В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.

Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

  • не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
  • избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
  • сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
  • вернуть кредит в новый установленный срок.

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

Источник: https://myrouble.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.