Кредит выплачен но банк требует деньги

Содержание

Суд по кредиту с банком: практика, решения, и что делать, если банк подал в суд за неуплату кредита?

Кредит выплачен но банк требует деньги

Просрочен очередной платеж по кредиту и банк угрожает подать в суд? Не стоит впадать в панику: ситуация не настолько безвыходная, как кажется. Главное — действовать обдуманно и юридически грамотно.

Чтобы помочь в этом, мы собрали в одной статье всю необходимую информацию по теме.

Разбираемся, при каких обстоятельствах возможен суд по кредиту, каковы последствия разбирательства и что нужно делать, чтобы минимизировать потери.

Могут ли просрочки выплат по кредиту привести к суду?

Правовая база, которая регламентирует этот вопрос, сформирована ГК РФ, ГПК РФ, рядом федеральных законов (в частности «Об исполнительном производстве» №229-ФЗ) и постановлений Верховного Суда, а в отдельных случаях также УК РФ. Из законодательства следует, что неуплата кредита банку действительно может привести к обращению в суд. Основанием для подачи искового заявления служит неисполнение заемщиком обязательств по договору.

Другими словами, если в течение определенного времени человек не платит по кредиту, банк вправе подать на него иск в суд с требованием взыскать задолженность. Размер долга по закону значения не имеет, но на практике чем он больше, тем выше вероятность того, что дело закончится тяжбой.

Банкам невыгодно судиться с должниками ради незначительных сумм, так как процесс связан с материальными расходами и тратой времени.

Но не стоит надеяться, что малая задолженность позволит избежать разбирательства. Ведь ежедневно к основному кредиту прибавляются проценты, а при просрочке — еще и штрафы.

Банк может дождаться момента, когда сумма долга увеличится, и потребовать взыскания через суд.

По закону срок подачи заявления от должника о признании его несостоятельным составляет один месяц с момента просрочки. В случае неподачи заявления в течение этого времени суд может привлечь гражданина к административной ответственности. К тому же чем дольше оттягивается процедура банкротства, тем больше шансов получить отказ суда в признании банкротом.

Если должник не вносит вовремя ежемесячный платеж, банк присылает SMS-уведомления. Изначально они носят безобидный характер и содержат лишь вежливое напоминание о необходимости погасить долг в указанные даты.

Далее, если заемщик бездействует, появляются сотрудники банковской службы взыскания. Они информируют о последствиях неуплаты кредита банку и применяют более жесткие методы воздействия.

Уже на этом этапе могут звучать предупреждения о передаче дела в суд.

Далее все зависит от политики кредитной организации. Мелкие банки часто «продают» проблемные долги коллекторам, и заемщикам приходится взаимодействовать уже с ними.

Агентства по взысканию тоже вправе подать исковое заявление в суд. Но крупные кредитные организации предпочитают работать с должниками самостоятельно.

На этой стадии заемщик получает повестку, где указаны время и место предстоящего заседания.

Повестка приходит по адресу регистрации, указанному в кредитном договоре. Если в действительности должник проживает в другом месте, то о суде он может узнать лишь после завершения производства, когда к нему явятся приставы. Чтобы такого не произошло, следует регулярно заглядывать в почтовый ящик по тому адресу, где вы зарегистрированы.

Первое, что следует сделать, получив повестку, — убедиться в ее подлинности. Редко, но бывает, что банки или коллекторские агентства присылают бумагу, лишь внешне напоминающую извещение о необходимости явиться в суд.

Цель такой манипуляции — запугать должника и вынудить его как можно скорее погасить кредит. Поэтому внимательно изучите повестку: подлинный документ заполняется на бланке ф.

31, заверяется синим штампом, подписью секретаря, а также содержит наименование суда и дату предварительного заседания.

Иногда бывает, что вместо повестки поступает телефонный звонок из канцелярии суда. И в том, и в другом случае не лишним будет убедиться, что производство действительно запущено. Информацию об этом можно найти на сайте суда.

Если суд выиграет банк — при бездействии ответчика этим заканчивается большинство подобных дел, — минимизировать последствия уже вряд ли получится.

Придется нести большие материальные потери, возможно, пострадают репутация и карьера. Поэтому, как только вы получили повестку, нужно включаться в процесс.

Но, прежде чем давать советы о том, что делать, если банк подал в суд, стоит рассказать о вероятных исходах процесса.

Судебная практика: возможные решения

Суд с банком по просроченному кредиту в большинстве случаев завершается победой истца, то есть кредитной организации. Это неудивительно: отказываясь платить (независимо от причины), ответчик нарушает свои обязательства.

Естественно, суд в таких случаях защищает интересы банка, поэтому самое распространенное в практике решение — взыскание задолженности в полном объеме — тело кредита со всеми процентами, штрафами и пенями.

Типичный пример — история индивидуального предпринимателя из Тюмени, который взял в известном банке кредит на сумму 1,2 млн рублей, погасил его не полностью и в итоге был вынужден выплатить еще большую сумму[1].

После суда с банком по кредиту и вынесения решения о принудительном взыскании долга будет составлен исполнительный лист. Истец направит его в службу судебных приставов. Не позднее чем через три дня после этого начнется исполнительное производство[2]. Если за пять дней ответчик не погасит долг добровольно, к нему явятся судебные приставы.

Они опишут имущество и наложат на него арест для последующей реализации. Ипотечную квартиру продадут с торгов, даже если это единственное жилье. Залоговый автомобиль ожидает та же участь. Арестуют и все банковские счета должника. Если этих средств окажется недостаточно для удовлетворения требований кредитора, долг будет выплачиваться из зарплаты (до 50% ежемесячно).

Разумеется, работодатель получит соответствующее уведомление.

Но при определенных условиях суд с банком по кредиту может окончиться в пользу ответчика. Конечно, это не означает полное освобождение от финансовых обязательств, которые были нарушены.

Но, если ответчик будет действовать грамотно, можно рассчитывать на значительное уменьшение суммы долга.

Судебная практика знает немало примеров, когда представителю должника удавалось добиться льготных условий погашения кредита.

Клиентка одного из банков оформила два кредита и вскоре перестала вносить регулярные платежи по ним. Просрочки составили восемь и шесть месяцев соответственно. Банк подал в суд на взыскание кредита. Попутно выяснилось, что у этой гражданки имелось три непогашенных займа в других организациях.

Ответчица представила в суд документы, которыми подтверждалось, что первый кредит был взят ею для лечения ребенка-инвалида. Остальные займы она оформила с целью погашения текущей задолженности. Также женщина доказала, что находится в затруднительном финансовом положении. Суд встал на ее сторону, в итоге условия погашения кредитов были пересмотрены.

В частности, размер штрафов сократился на 70%[3].

Возможные варианты решения суда в пользу ответчика:

  • реструктуризация займа, то есть пересмотр условий погашения на более выгодные для должника;
  • снятие штрафных санкций (заемщика обязывают погасить только основной долг) или их значительное уменьшение;
  • отсрочка исполнения требований кредитора.

Есть еще один способ минимизировать потери (пожалуй, самый «рабочий») — банкротство. Это оптимальный вариант при сумме задолженности, которая превышает стоимость имущества. Если суд признает должника несостоятельным, его собственность будет реализована, а остаток долга аннулируется. С этого момента у кредиторов больше не может быть никаких претензий по делу.

Если принятое решение суда не устроило ответчика, он имеет право подать апелляцию. Согласно ГПК РФ сделать это можно в течение месяца[4].

Что можно и нужно сделать, если банк подал в суд?

От правильности действий должника зависит исход процесса. Большую ошибку совершают те, кто, получив повестку, пытаются скрыться от правосудия: заседание пройдет и без участия ответчика, дело наверняка решится в пользу банка — и вскоре можно ждать визита приставов. Чтобы избежать этих неприятных последствий, нужно действовать активно и обдуманно.

Первое, что необходимо предпринять, если банк подал в суд за неуплату кредита, — ознакомиться с заявлением и другими материалами дела. Ответчик имеет на это полное право.

Оригиналы документов выносить из суда нельзя, но вы можете сделать копии. Главное, что представляет интерес, — это расчет суммы взыскания.

Иногда банки необоснованно завышают требования к ответчику, и этим можно воспользоваться, чтобы выиграть дело.

Анализ материалов требует высокой юридической грамотности. Не имея опыта в таких делах, трудно правильно составить возражение на исковое заявление. Шансы на успех существенно возрастут, если обратиться за помощью к кредитному адвокату. Он изучит документы и на основании детального анализа подготовит возражение или ходатайство о сокращении размера взыскания.

Кроме копий материалов дела стоит собрать все документы, способные подтвердить, что ваше финансовое положение ухудшилось с момента оформления кредита.

Это могут быть сведения с места работы об увольнении или сокращении заработной платы, справка с биржи труда, выписка из больницы (в случае болезни или травмы, приведшей к нетрудоспособности).

Подготовьте также квитанции о внесении платежей по кредиту и любые данные, свидетельствующие о том, что вы пытались решить проблему с задолженностью (например: заявление с просьбой о реструктуризации, переписка с сотрудниками банка). Все эти документы в руках опытного юриста поспособствуют успешному исходу дела.

Банкротство как способ избавиться от долгов

Мы уже упоминали о банкротстве как о законном способе освободиться от непосильных притязаний кредиторов. Это один из самых подходящих вариантов для тех, у кого образовалась большая задолженность.

Если она превысила 500 000 рублей, а период просрочки банку составил более трех месяцев, должник обязан сам подать на банкротство. При сумме долга до полумиллиона рублей должник вправе обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом.

Также это может сделать и кредитор.

Но юристы не рекомендуют доводить ситуацию до того, чтобы процедуру банкротства инициировал банк. Так исход вряд ли будет благоприятным для ответчика: он рискует потерять все свое имущество. Если взять дело в свои руки — а точнее, доверить его юристам, специализирующимся на списании долгов, — можно полностью избавиться от непогашенного кредита.

В случае признания должника банкротом суд назначит процедуру реализации имущества. Единственное жилье (если оно не в ипотеке или залоге), автомобиль, необходимый для работы, личные вещи, награды останутся в собственности гражданина. Остаток долга будет аннулирован, даже если это очень крупная сумма.

Если банк подал в суд за невыплату кредита, выиграть дело все же реально. Главное — найти юриста с большим опытом работы в этой сфере. Тогда велика вероятность, что размер взыскания уменьшат. А при крупной сумме долга лучшим выходом может стать процедура банкротства.

Источник: https://www.pravda.ru/navigator/sud-po-kreditu.html

Кредит погашен, а банк требует долг

Кредит выплачен но банк требует деньги

Проценты по договору займа могут начисляться даже после погашения кредита в нескольких случаях. Объединим их в условные группы и рассмотрим подробнее.

Процедура досрочного погашения нарушена

Вы выплатили кредит, а спустя время узнали, что сумма задолженности по процентам выросла в несколько раз. И вы не понимаете, откуда они вообще взялись. Подумайте, не нарушили ли вы невольно процедуру досрочного погашения? Если нарушили, за это время набежали еще проценты. И штрафы. Вдобавок.

Конкретные примеры нарушения процедуры:

1. Не было подано заявление о досрочном полном погашении, оно было отвергнуто банком либо было неверно заполнено.

Сегодня это редкость, но некоторые банки продолжают требовать подачу письменного уведомления о желании досрочно погасить кредит. И делать это нужно за 30 дней до даты планируемого погашения.

Таким образом, при условии, что кредит был погашен досрочно, но с заявлением что-то не так, проценты придется оплатить.

2.Не были закрыты счета и дополнительные счета.

Такая же редкость, но все-таки: некоторые хитрые кредитно-финансовые учреждения берут за обслуживание счетов деньги. Обязательство по уплате процентов по кредитному договору, в том числе за обслуживание счетов, обычно прописываются договорах. Или не прописываются. И незачем.

Итак, допустим, вы не закрыли какой-то там злосчастный счет. Банк требует проценты за содержание счета и обслуживание. И его требование правомерно, если в договоре есть маленький пунктик, на который вы не сразу обратили внимание. или вообще не обратили.

3. Не получены справки о погашении долга и закрытии счетов.

Они нужны для одного – собственного спокойствия. После документального подтверждения погашения кредита и закрытия счетов банк теряет право дальнейшего начисления процентов.

Если же такие справки не получены заемщиком, а банк по каким-либо причинам умолчал факт невыплаты долга или попросту обсчитался, через время он потребует от вас оплаты процентов.

Они могли начисляться на крошечный остаток слишком долго, могли стать следствием незакрытых вовремя счетов.

Это не важно: если в таком случае банк начислял по кредиту дополнительные проценты – это было вполне законно.

График погашения долга может быть нарушен в нескольких случаях:

  1. Технический сбой. 
  2. Оплата переводом через партнеров или терминалы. 
  3. Клиент сам допустил просрочку.

В каждом из названых случаев существует вероятность того, что деньги не дойдут до банка вовремя. Но важно другое: погасить кредитные обязательства без процентов в любом из этих случаев клиенту не удалось.

Просрочка, следствием чего станет неустойка, штраф, которые очень дружат со ставкой банковского процента, спустя время обернется обязанностью платить. Вполне вероятно, что очень много.

Когда банк продолжает начислять проценты

Кредитор продолжает начислять штрафы и проценты за невыплату кредита в двух случаях, о которых мы уже поговорили:

  1. При условии нарушения процедуры погашения. 
  2. При условии нарушения графика платежей.

Есть еще один случай: допустим, что заемщик сам допустил просрочку. И вообще кредит не платил. У банка в таком случае возникло право обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа и суммы основного долга. И он им воспользовался.

Дотянув дело до суда, заемщик получит ряд преимуществ и недостатков. Особенности такого поворота событий следующие (что хорошо, а что плохо – решайте сами):

  • после суда проценты будут подсчитаны и заморожены, но погасить кредит без процентов в таком случае не получится;
  • в некоторых случаях есть возможность снизить размер процентов, но на практике случаи подобных судебных решений – редкость;
  • судебные приставы будут заставлять должника оплачивать проценты и штрафы, которые будут признаны судом правомерными;
  • банк может лишиться права начислять проценты после возбуждения исполнительного производства.

Особенностей и нюансов много. Лучше погашать долг по графику, по факту закрытия кредитов брать справки и жить спокойно.

Есть интересный момент: при условии, что банк начислил проценты и не известил об этом заемщика любым доступным способом, можно оспорить факт начисления в судебном порядке.

Но строго при условии, что положениями договора предусмотрена ответственность кредитно-финансового учреждения за своевременное оповещение клиента об образовавшейся задолженности.

И при условии, что заемщик сам случайно не пропустил уведомление.

Добрались до самого интересного.

Правомерно ли начислять проценты после возбуждения исполнительного производства

В некоторых случаях – да. Почти во всех. До момента полного удовлетворения требований кредитора даже в рамках исполнительного производства за заемщиком сохраняется обязанность по уплате процентов по договору.

Таким образом, если дело дошло до суда, в любом из вероятных случаев заемщику в конечном итоге придется оплатить и проценты на сумму взятых денежных средств, и сумму, которую зафиксирует суд. Банки обладают исключительным правом начисления процентов на остаток суммы основного долга до момента расторжения договора.

Иными словами, получение с заемщика процентов на сумму займа – право банка на время всего срока действия договора. Поэтому не стоит удивляться, если вам снова начислили проценты и неустойку, даже при условии возбуждения исполнительного производства.

А если банк требует еще денег после выплаты по решению суда

Если все выплаты по решению суда заемщиком осуществлены, банк останавливает начисление процентов лишь в случае, если договор с ним был расторгнут.

Чтобы избежать всех вероятных проблем, о которых мы говорили ранее, мало направить деньги на оплату процентов и зафиксированной судебными органами суммы. Нужно добиваться расторжения договора с банком прямо в зале суда.

Руководство, как правильно погасить кредит без процентов

Вернуть его в первый же день оформления! Но тогда какой смысл брать?

Если по существу и реально:

1. Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа в полном объеме.

Выплатить без процентов долг не получится, но можно снизить сумму переплат. Как? Гасить кредит досрочно частично или полностью.

2. Получить кредит без процентов не получится.

Вы берете деньги у банка, а на их сумму начисляются проценты. Нужно принять это, как данность, если вы по тем или иным причинам решили оформить кредит. И отнестись к этой данности ответственно, чтобы избежать вероятных последствий.

Обобщим материал и представим его в нескольких тезисах:

1) Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Даже зафиксированной судом, если договор с банком не был расторгнут. В последнем случае никакие проценты не начисляются.

2) Если проценты по договору не возвращены, не имеет значения, в чем причина невозврата. Заемщику придется платить. В 90% случаев.

3) Если образовался долг, оплатите проценты и штрафы до момента судебного разбирательства. Жить станет легче и проще.

Источник: https://CreditHub.ru/journal/finansy/kredit-pogashen-a-bank-trebuet-dolg

Кредит выплачен, но банк требует деньги

Кредит выплачен но банк требует деньги

Если гражданин решил погасить банковский займ досрочно, как это правильно сделать? Допустив ошибку, можно оказаться в долговой яме, когда банк предъявляет претензии по уже выплаченному кредиту. Расскажем об основных нюансах досрочного погашения финансового займа.

Что такое досрочное погашение кредита

Выплата раньше срока означает возврат денежных средств в банку – частично или в полном объеме. Заемщик может сделать это с целью снижения общего размера долга, уменьшения ежемесячного платежа, либо для полного погашения финансовых обязательств перед кредитной организацией.

Кредитный долг состоит из нескольких компонентов:

  • “тело” – сумма, которая была одобрена заемщику для выплаты;
  • процент банка за использование его денежных средств клиентом;
  • комиссия. Данная выплата активно использовалась банками несколько лет назад. Сейчас она практически не применяется. Поэтому современному заемщику не придется платить за оформление документов, открытие кредитного счёта и перевод денег. Как правило, дополнительные средства взимаются лишь при внесении очередного платежа по кредиту через сторонние организации;
  • страховка. Договор оформляется для того, чтобы защитить заемщика при возникновении несчастных случаев, повлекших невозможность гасить ссуду. Например, смерть.

Если заемщик каждый раз вносит сумму больше ежемесячного платежа, разница пойдёт на оплату основного долга. Затем пересчитывается процент. Со следующего месяца он начисляется уже на меньшую сумму.

Как правильно досрочно погасить кредит

Каждая банковская организация имеет свой алгоритм оплата займа раньше срока. Уточнить сведения можно двумя способами:

  • Лично посетить офис банка. Необязательно идти в отделение, где оформлялся кредитный договор. Информация владеют все кредитные специалисты финансовой организации.
  • позвонить на горячую линию банка. Чтобы получить сведения по телефону, необходимо назвать паспортные данные и кодовое слово. Сотрудник задаст дополнительные вопросы, которые помогут идентифицировать личность абонента. Если заемщик не сможет ответить, в предоставление информации откажут.

Частичное погашение досрочно

Если гражданин планирует досрочно погасить лишь часть кредита, возможны два варианта:

  • Внести деньги и попросить сотрудника банка снизить период возврата долга.
  • Заявить о необходимости перерасчета кредита, чтобы вносить меньшие суммы в течение срока действия кредитного соглашения.

Банк не имеет право ограничивать сумму, которую заемщик хочет внести для досрочного погашения кредита. Но бывает, что при оплате онлайн, предусматриваются ограничения. Избежать их можно обратившись в офис финансовой организации.

Полное досрочное погашение

Гражданин имеет право погасить кредит и перед банком досрочно в любое время. Но ему придется оплатить проценты за период фактического пользования заемными средствами.

https://www.youtube.com/watch?v=1gdetUxO_7Y

Чтобы полностью закрыть долг перед финансовой организацией, необходимо сделать следующее:

  1. Обратиться в офис банка и попросить сотрудника выдать справку, в которой будет указана точная сумма займа на дату её погашения.
  2. Внести деньги.
  3. Посетить подразделения финансовой организации повторно, удостовериться в том, что средства поступили на счёт, взять подтверждающую справку.

Заемщику не требуется дополнительных документов для досрочного погашения кредита. Максимум, что может запросить сотрудник банка, – личный паспорт. Заявление писать тоже не придётся.

Банку не выгодно работать с клиентом, который погасил кредит досрочно. Поэтому сотрудники могут создавать препоны для проведения процедуры.

При возникновение трудностей необходимо позвонить на горячую линию финансового учреждения, либо написать жалобу на имя руководителя подразделения.

Если банк не хочет предоставить возможность досрочного погашения кредита, необходимо требовать письменный отказ. С ним можно обратиться в прокуратуру.

В каком случае досрочно погасить не получится

Раньше банки запрещали заемщикам досрочно выплачивать кредиты в течение определенного срока. Он составлял 3-6 месяцев с даты оформления соглашения. Сегодня это правило не актуально. Клиент имеет право полностью погасить займ хоть на следующий день после его взятия.

Право на досрочную выплату займа распространяется на все виды банковских кредитов – в том числе, на ипотеку. Но внесение денег раньше срока может отрицательно сказаться на кредитной репутации клиента. Это станет основанием для отказа предоставления следующего займа.

Возврат страховки при досрочном погашении

Страховое соглашение оформляется между банком и заемщиком с одной целью – получение гарантии выплаты кредита в следующих ситуациях:

  • гибель заемщика;
  • потеря возможности трудиться из-за болезни или травмы.

При наступлении страхового случая, оплата ежемесячных взносов по кредиту осуществляется страховой компанией вплоть до его полного погашения. Деньги может получить выгодоприобретатель застрахованного лица и оплатить ими заем.

Если заемщик выплатил кредит досрочно, он имеет право вернуть часть средств, затраченных на покупку страхового полиса. Сумма зависит от периода времени, в течение которого действовала страховка:

  • Меньше 1 месяца. Если гражданин решил отказаться от страховки займа в течение 30 дней с момента оформления соглашения, ему возвращается полная сумма.
  • До 6 месяцев. Заемщик получает максимум половину денег, который я отдал за страховой полис.
  • Больше 6 месяцев. Банк откажет в выплате. Можно попытаться решить вопрос через суд, но это нецелесообразно, поскольку вернется лишь небольшая средств.

Алгоритм расторжения страхового договора и возврата денежных средств следующий:

  • Посетить офис банка или страховой компании.
  • Составить заявление на аннулирование соглашения.
  • Взять в банке справку об отсутствии долга по кредиту и представить его ответственному работнику. Если процедура проходит через банк, дополнительных документов не потребуется.
  • Дождаться результатов рассмотрения бумаг. Если всё хорошо, заёмщику вернут деньги.

Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг

Обычно заемщик, решивший погасить долг перед кредитной организацией досрочно, использует следующую схему:

  • уточняет сумму, которую необходимо внести на счёт;
  • оплачивает её – с карты или наличными;
  • считает, что обязательства перед банком выполнил, и продолжает жить обычной жизнью.

В итоге исключается одно важное обстоятельство – банк не подтверждает факт отсутствия финансовых претензий, сохраняя открытым ссудный счет и кредитный договор.

Если к назначенному сроку закрытие счета не произошло, следует предпринять следующее:

  • Выяснить, по какой причине образовался долг. Если это произошло по вине заёмщика, необходимо внести средства и затребовать у финансовой организации справку, подтверждающую отсутствие денежных претензий.
  • Если заемщик выполнил обязанности в полном объеме, а формирование задолженности долго произошло по вине работников банка, необходимо подать письменную жалобу на имя руководителя. К претензии прикладывают подтверждающие документы о том, что со стороны должника процедура была соблюдена и все условия выполнены в полном объеме.
  • Если жалоба будет проигнорирована или в удовлетворении просьбы будет отказано, заемщик выплачивает средства, требуемые кредитором или ждет подачи в суд иска и доказывает необоснованность претензий уже в ходе судебного разбирательства. Одновременно с этим можно предпринять дополнительные меры – обратиться в структуру, контролирующую соблюдение прав потребителей, т.е. Роспотребнадзор. Наиболее продуктивным считается путь достижения общего решения по взаимному согласию с кредитором.

Если действия заемщика адекватны и не нарушают закон, банк удовлетворяет просьбу и закроет счет.

Источник: https://dolgi-net.ru/articles/kredit-vyplachen-no-bank-trebuet-dengi/

Банк требует долг, хотя кредит оплачен: почему?

Кредит выплачен но банк требует деньги

Виктор Коваленко, логист из г. Днепр, пишет: «Я погасил кредит, пополнил кредитную карту на нужную сумму, а мне пришло уведомление о долге. Что делать?»

К сожалению, банки часто пользуются тем, что человек не вникает в некоторые финансовые нюансы на этапе заключения договора. Где искать выход? Прежде всего нужно успокоиться и понять главное – в кредитно-финансовых вопросах закон отстаивает интересы потребителей! Активно действуйте, разбирайтесь с законодательством, а не пытайтесь спрятаться!

Итак, откуда берутся долги по уже погашенным кредитам? В этой статье я проанализирую распространенные ситуации.

Нарушена процедура досрочного погашения

Вроде бы все отлично – Вы досрочно выплатили кредит, но Вам продолжают начислять проценты за пользование кредитом, а также берут деньги за его обслуживание. Скорее всего, Вы юридически не согласовали с банком процедуру досрочного погашения.

Закон Украины «О потребительском кредитовании» (ст. 16) разрешает в любое время полностью или частично вернуть кредит. При этом банк не имеет права отказывать в досрочном погашении кредита или же вводить штрафные санкции и комиссии. Но при этом очень важно сделать это правильно.

Если же Вы некоторое время назад досрочно погасили кредит, а банк начал требовать вернуть долг, значит, Вы не сделали что-то из следующего:

  • не написали заявление в банк о досрочном погашении кредита;
  • писали заявление, но не получили разрешения на досрочное погашение;
  • после внесения последнего платежа не получили квитанцию об оплате;
  • не закрыли счет, на который выплачивали кредит;
  • не закрыли дополнительные счета (депозитные, процентные, кредитные);
  • не получили в банке квитанцию об отсутствии задолженности;
  • не взяли в банке справку об обнулении счета и его закрытии;
  • не вывели залог из-под обременения;
  • не проверили корректность всех Ваших данных в полученных документах.

Например, Вы пользовались кредитом в 10 тыс. грн, взятом на 12 месяцев. За это время в банке планировали дополнительно от Вас получить (при средней ставке 39% годовых) 2100-2200 грн в виде процентов по кредиту. Если Вы досрочно погасили кредит, не согласовав это в банке, проценты будут все равно начислять. И за 3 месяца это будет сумма около 250 грн, к которой со временем добавятся штрафы.

Когда узнал, что не полностью оплатил кредит

Что делать, чтобы выйти из такой ситуации?

К сожалению, какая бы ни была причина неправильного закрытия кредита, все равно Вам придется платить – незнание закона (в данном случае процедуры закрытия) не освобождает от ответственности.

Нарушен график платежей

Бывает так, что из-за выходных и праздничных дней платеж поступает в банк на день-два позже расчетной даты. При этом банк сразу же начинает начислять пеню. Постепенно маленькая сумма вырастает до сотен гривен! Банк начинает угрожать судом.

Какой суд???

Что делать?

Если сумма небольшая, лучше заплатить – судебные издержки обойдутся дороже. Вы должны знать, что расчетной датой является не день оплаты, а день поступления средств на счет в банке.

Об этом говорит Гражданский кодекс Украины (ст. 1049): «Заем считается возвращенным в момент … зачисления денежной суммы, которая занималась, на банковский счет».

Перечисление может происходить в течение трех банковских (рабочих!) дней.

Читати також:  Что делать, если срочно нужны деньги

Может быть другой вариант. Вы заплатили наперед, например, за два месяца, а в следующем месяце не платили вообще. Но в банковской программе четко обозначена расчетная дата ежемесячного платежа. Если в расчетный месяц средства на банковский счет не поступили, то могут произойти такие изменения в обслуживании кредита:

  • штраф за просрочку кредита (50-100 грн за каждый день просрочки или пеня около 0,2 % от суммы долга за каждый день просрочки);
  • увеличение процентной ставки за просроченный кредит (например, с 3,2 % до 6,4 % в месяц)

Так образуется неожиданный долг.

Что делать?

Внимательно разобраться и с расчетными датами, и с размерами дополнительных платежей. Учитывайте, что эта сумма может меняться от месяца к месяцу. Лучше вместе с сотрудником банка составить график погашения кредита, включив туда сумму выплат на каждый месяц.

Самый популярный займ

ZeCredit

Сумма до:

Ставка:

Срок:

7 000 грн.
0%
До 30 дней
  • Первый кредит под 0%
  • Заявка рассматривается 5 минут
  • Деньги на карте через 5-10 минут
  • Без справок о доходах
  • Возраст заемщика 18-65 лет
  • Только Паспорт и ИНН
  • Кредит в день обращения

Получить деньги

Оплата через сторонние организации

При заключении кредитных договоров банки предлагают несколько вариантов возврата денег по кредиту: оплата через кассу банка, терминал, мобильное приложение, в стороннем банке и т. д.

Клиент выбирает наиболее удобный формат. Например, человек может платить через другой банк по месту проживания. Но при этом нередко возникает ситуация, когда организация-посредник задержала Ваш платеж на несколько дней, вследствие чего банк-кредитор начал начислять пеню за просроченный платеж.

Какой выход?

После оплаты уточняйте в своем банке факт получения денег. Обязательно храните все квитанции об оплате.

Платеж поступил несвоевременно по техническим причинам

Может возникнуть еще одна неприятная ситуация, связанная с техническими сбоями или ошибками. Например, Вы перечислили деньги, но из-за технического сбоя или ошибки оператора они не были внесены вовремя. Через некоторое время банк начислит Вам штраф.

Какой выход?

После совершения оплаты обязательно позвоните в банк и узнайте, прошел ли платеж. Для страховки разговор с сотрудником банка можно записать.

Сохраняйте все квитанции об оплате, пока выплачиваете кредит! А лучше хранить их бессрочно.

Вы погашаете выплаты не в валюте банка

Бывают случаи, когда из-за ошибки оператора клиенту начисляется долг. К примеру, Вы невнимательно читали договор, а банк включил в него такое уточнение: «В случае возникновения задолженности в результате разницы в курсе, ошибок в работе техники и в других случаях клиент обязуется погасить задолженность на протяжении тридцати дней с момента ее возникновения».

Будьте внимательны при чтении условий кредитования! Еще лучше – покажите его юристу. Профессионал подскажет Вам, на что обратить внимание и какие последствия могут быть.

Из-за технической ошибки может возникнуть ситуация, когда Вы увеличите свою задолженность, использовав овердрафт.

Это краткосрочный кредит, выделяемый клиенту банком, если сумма операции превышает количество средств, лежащих на его счету. Так бывает, если банкомат дал сбой или если изменение курса валюты происходит в тот момент, когда Вы перечисляете деньги.

То есть, не зная про изменение курса и внося платеж в другой валюте, Вы перечисляете большую сумму, чем у Вас на счету. В результате у Вас возникнет задолженность – овердрафт.

Читати також:  Все, что нужно знать о теле кредита

Как поступить?

Чаще связываться с банком, узнавать, нет ли проблем. Во время внесения ежемесячного платежа важно учитывать возможное изменение курса.

Банк изменил реквизиты, о чем не уведомил заемщика

Некоторые банки по различным причинам могут поменять реквизиты, а заемщик продолжает платить по прежним. По закону банк обязан уведомить клиентов о таких изменениях. На практике человек может не прочитать подобное сообщение, письмо по электронной почте может прийти в спам и т. п.

Что делать?

Опять же, помогает универсальный совет – контроль зачисления денег в банке. Но если долг накопился, скорее всего, придется оспаривать такую проблему через суд. Суд примет решение в пользу клиента, если будет доказано, что банк не уведомил об изменении своих реквизитов.

Несогласованная работа банка и коллекторов

У Вас просроченный кредит? Вместо общения с Вами напрямую банк подключил коллекторов? Вы погасили деньги, а через время сумма опять растет?

Это происходит, потому что сотрудник коллекторской компании называет сумму, клиент ее выплачивает, а в банке со временем начисляют дополнительные платежи, невыплата которых постепенно обрастает штрафами, пеней и т. д. В то же время заемщик спокоен – он выплатил долг.

Что делать?

Чтобы избежать несогласованностей в финансовых вопросах, всегда уточняйте точную сумму долга в банке.

Оплата через суд

В самых крайних случаях дело доходит до суда. Если Вы уже исполнили судебное решение и расплатились с банком, не расслабляйтесь! Бывает так, что банк не соглашается с суммой выплат. Расхождения связаны с какими-либо штрафами, процентами, якобы начисленными ранее.

Вы должны понимать, что получение документа об исполнении решения суда не означает, что долга в банке больше нет. Такой документ означает только то, что судебное производство относительно заемщика прекращено (ведь судебное решение могло касаться только части долга).

Что предпринять?

Не прятаться, а запросить в банке либо справку об отсутствии долга, либо документ о сумме задолженности. А далее действовать по обстоятельствам: или рассчитаться как можно скорее, или просить о реструктуризации, отсрочке и т. п.

И наконец, если Вы в спорной ситуации в отношениях с банком, всегда найдутся службы, где Вы получите юридическую поддержку и ответ на Ваш вопрос.

Вы можете:

  • подать письменное заявление на имя председателя правления в центральный офис Вашего банка;
  • позвонить на горячую линию Национального банка Украины (0-800-505-240) или направить письмо (01601, Киев, ул. Институтская, 9);
  • подать электронное обращение в Правительственный контактный центр (https://ukc.gov.ua/).

Источник: https://kotcredit.com.ua/pochemu-bank-trebuet-dolg-po-kreditu-kotoryy-pogashen/

Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг?

Кредит выплачен но банк требует деньги

Полгода назад накопила денег и решила закрыть кредит досрочно. По горячей линии узнала сумму, которую мне надо внести, все до копейки заплатила. Девочки в банке сказали, что все в порядке, кредит закрыт. Вчера приходит смс от банка: «Погасите имеющуюся задолженность по кредиту и штраф за просрочку». Ведь я же закрыла кредит полностью, откуда долг?

Проблема в том, что вы неправильно оформили досрочное погашение кредита. Точнее, никак не оформили его. Для полного закрытия кредита недостаточно уточнить остаток долга по горячей линии и внести требуемую сумму. Автоматически кредит в таком случае не закроется. Почему так происходит?

Кредитный договор обладает одной важной особенностью: банк выдает вам график платежей, который необходимо строго соблюдать. Вы обязаны вносить ровно ту сумму и точно в срок, указанный в графике. Вносить меньше нельзя, т.к.

это приведет к образованию долга и начислению штрафов. Вносить больше тоже особого смысла не имеет, поскольку излишки автоматически не уменьшат ваш долг.

Банк спишет со счета ровно ту сумму, которая прописана в графике, а лишние деньги просто будут лежать на счете.

Почему при неправильном досрочном погашении появляется долг по кредиту?

Сообщенная вам банком сумма покрывает остаток основного долга и проценты на него только по дату желаемого досрочного погашения (обычно за 30 дней).

Если досрочное погашение никак не оформлено, эта сумма хранится на счете, банк списывает из нее очередные платежи по графику. При этом проценты по кредиту начисляются каждый месяц.

В какой-то момент суммы перестает хватать для списания очередного платежа. Тогда вам приходит смс от банка или звонят коллекторы…

Как правильно погасить кредит досрочно?

Кредитный договор заключается в письменном виде. Это значит, что все изменения в него тоже нужно оформлять письменно.

Для потребительских кредитов, оформленных до 1 июля 2014 года, порядок досрочного погашения закреплен в Гражданском кодексе РФ:

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Часть 2 статьи 810 ГК РФ

Тем, у кого потребительский кредит был взят с 1 июля 2014 года, стоит заглянуть в статью 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

  • о досрочном погашении необходимо уведомить банк минимум за 30 дней до предполагаемой даты возврата кредита. Или за более короткий срок, если это предусмотрено кредитным договором;
  • уведомить банк можно только тем способом, который предусмотрен в кредитном договоре. Чаще всего банк нужно уведомлять письменно. Но возможны и другие варианты, например, путем направления письма через онлайн-банк и т.д.
  • погасить досрочно можно как весь кредит, так и его часть. При этом банку не запрещено прописывать в договоре, что частичное погашение кредита возможно только в дату очередного платежа;
  • получив ваше уведомление о погашении кредита, банк обязан в течение 5 дней рассчитать остаток вашего долга со всеми причитающимися процентами;
  • проценты по кредиту начисляются по дату полного или частичного погашения кредита. То есть не по день внесения денег на счет или день подачи заявления о досрочном погашении, а еще и за те 30 дней, которые пройдут до того, как кредит будет считаться погашенным;
  • если вы гасите досрочно лишь часть кредита, банк обязан выдать вам новый график платежей и уведомление о полной стоимости кредита (если она меняется после досрочного погашения).

То есть, чтобы досрочное погашение прошло, вам нужно:

  1. обратиться в банк с письменным заявлением о досрочном погашении;
  2. получить от банка письменную справку о сумме для досрочного погашения на запрошенную дату;
  3. внести требуемую сумму в банк;
  4. взять с банка справку о том, что кредит погашен.

Скачать пример заявления в банк о досрочном погашении кредита
Запрос справки о полном погашении кредита в банке

Вариант 1, пессимистичный

Если у вас нет никакого письменного подтверждения о том, что такого-то числа вы обращались в банк для досрочного погашения, а банк сообщил вам определенную сумму для закрытия кредита, тогда придется погасить предъявляемый долг.

Вариант 2, оптимистичный

Если на руках есть ваше заявление о досрочном погашении с отметкой банка, есть расчет суммы для досрочного погашения, и эта сумма была вовремя внесена на счет, тогда напишите в банк претензию.

В произвольной форме объясните ситуацию, приложите копии документов, попросите признать кредитный договор закрытым и выдать справку об исполнении вами обязательств по этому договору в полном объеме. Скорее всего, банк признает свою ошибку и решит вопрос в вашу пользу.

Если же это не произойдет, тогда вы можете пожаловаться на банк или даже обратиться в суд с иском о защите прав потребителя.

Советы юриста с сайта Паритет — защита прав потребителей



Источник: https://paritet.guru/stati/chto-delat-esli-posle-dosrochnogo-pogasheniya-kredita-poyavilsya-dolg.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.