Характеристика имущественного страхования

Содержание

Имущественное страхование. Характеристика видов и форм

Характеристика имущественного страхования

Имущественное страхование – совокупность операций, объединенных объектом: имущественный интерес по конкретному имуществу, по ответственности, предпринимательским рискам.

В состав имущественного страхования входит:

1 страхование имущества – это операции, связанные с пользованием, владением, распоряжением имущества.

2 транспортное страхование – страхование различных видов транспорта (автотранспорт, водный, воздушный, ж/д)

Страховые тарифы дифференцируются по видам транспорта в зависимости от рисков и стоимости объекта страхования.

3 страхование имущества физ. И юр. Лиц

Отдельно страхуется имущество физ. И юр. Лиц, даже если это равнозначное имущество, но разные виды рисков. (юр.л – основные и оборотные средства; физ.л – дома, квартиры)

Объекты имущества страхуются по реальной рыночной стоимости, подтвержденной документально (чеки, договора купли-продажи0.

Если имущество застраховано на сумму больше чем его стоимость, то договор не действителен.

Договор заключается на 1 год.

Страхование ответственности.

В операциях по страхованию ответственности, задействовано 3е лицо, которому страхователь наносит ущерб.

Финансовый механизм предусматривает, что именно 3е лицо будет получать страховые выплаты. (ОСАГО- 3е лицо это пешеход, владелец другого авто)

По страхованию профессиональной ответственности предусмотрена обязательная форма: для аудиторов, оценщиков, натариусов, риелторов, т.к. они могут нанести ущерб своему клиенту.


23Страховой рынок и его структура.

Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность поддержания бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Субъектами страхового рынка являются страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.

Страховщики – это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда.

В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

Страховой пул – это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств.

Страховой пул создается для страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков.

Страхователи – это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора.

В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т. е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией. Страховой брокер в отличие от агента выступает в качестве независимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком.

Обладая обширным банком данных деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, на основе анализа этой информации страховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией.


Кредит

Кредит – одна из основных финансовых категорий. С его помощью происходит перераспределение материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции или предоставления и мобилизации средств физических и юридических лиц.

Помимо этого, кредит воздействует на непрерывность процессов производства и реализации продукции, способствует расширенному воспроизводству (поскольку кредитные ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средств, капитальных затрат).

Как экономическая категория кредит– определенный вид общественных отношений, которые связаны с движением стоимости (в денежной форме).

Такое движение предполагает передачу денежных средств (ссуды) на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности.

Несмотря на близость в реальной жизни кредита и денежных средств, первый, выраженный в денежной форме, нельзя отождествлять с деньгами.

Кредитные отношения возникают между субъектами экономики, предполагают наличие субъектов и объектов.

Субъект кредитной сделки– участник конкретных экономических отношений по поводу предоставления ссуды (кредитор, заемщик, посредник, гарант). Им могут быть физические и юридические лица, резиденты и нерезиденты.

Кредитор– сторона, которая предоставляет в ссуду деньги или товары на заранее оговоренный срок и на определенных кредитным договором условиях.

Заемщик– получатель ссуды, который дает гарантию своевременного возвращения ссуженных средств кредитора.

В узком смысле объект кредитных отношений– вещь, под которую выдается ссуда или ради которой совершается сделка.

Выделяют следующие основные принципы кредитования:

1) срочности, согласно которому кредит должен быть возвращен в определенный срок;

2) дифференцированности, который предусматривает дифференциацию процентной ставки за кредит, сроков и размера кредита, вида и размера обеспечения с учетом конкретных условий;

3) обеспеченности, который обусловливает необходимость гарантий возвращения долга в виде юридически оформленных обязательств:

– залогового обязательства;

– договора гарантии;

– договора поручительства;

– договора страхования и т. д.;

4) платности и возвратности, в соответствии с которым заемщик, получая кредит как продукт банка, обязан не только возвратить долг, но и компенсировать ему произведенные расходы в соответствии с ценой, сложившейся на рынке и вытекающей из стратегии кредитного учреждения. Вспомогательные принципы кредитования:

– комплексности, согласно которому кредитная сделка должна учитывать состояние внешней среды; экономические и политические условия; финансовые возможности как кредитора, так и заемщика;

– экономичности, который характеризует достижение наибольшей эффективности кредитных операций при наименьших кредитных вложениях;

– целенаправленности, который означает, что банк дает деньги клиенту на осуществление конкретного проекта, обеспечивающего банку возвращение долга и уплату ссудного процента.


Источник: https://studopedia.ru/14_84102_imushchestvennoe-strahovanie-harakteristika-vidov-i-form.html

Виды имущественного страхования граждан: физических и юридических лиц, рисков, вкладов, строительно-монтажных работ, имущества

Характеристика имущественного страхования

Имущественное страхование предполагает возможность для физических и юридических лиц защитить своё имущество от различных рисков. В зависимости от конкретных страховых случаев могут одновременно использоваться несколько видов страхования. Договор имущественного страхования предполагает покрытие таких основных рисков, как утрата, гибель, угроза жизни и здоровью.

Также в это перечень входит страхование финансовых рисков. Выбор конкретного вида страхования напрямую зависит от имущественных интересов страхователя. Сумма выплат в каждом конкретном случае зависит от оценочной стоимости застрахованного имущества.

Что это такое

Имущественное страхование – это специфическая отрасль, основным объектом которой является имущество или имущественные интересы. Имущественный интерес в этом случае может быть связан с владением, использованием либо распоряжением материальными ценностями.

В сферу имущественного страхования также входят гражданская ответственность, предпринимательские и финансовые риски.

На территории Российской Федерации любое физическое или юридическое лицо может заключить договор имущественного страховая. При наступлении страхового случая страховщик компенсирует ущерб, нанесённый в результате потери, утраты или любого другого страхового риска, оговоренного заранее. Страховщик обязан возместить выгодоприобретателю убытки в размере установленной страховой суммы.

Виды

Выделяют такие основные виды имущественного страхования:

  • транспортное;
  • от огня;
  • предотвращение коммерческих рисков;
  • убытки от перерывов в производстве;
  • новая техника либо технологии.

Также существуют виды страхования, связанные с защитой недвижимости, домашних животных и других объектов собственности. К специфическим видам страхования также относят страхование:

  • строительства;
  • денежной наличности (на время перевоза в транспорте);
  • от кражи;
  • защита депозитов;
  • железного транспорта;
  • воздушного транспорта;
  • морских судов;
  • прочего имущества.

К этой же категории относится страхование от политических рисков.

Подробнее с видами страхования имущества физических и юридических лиц можно ознакомиться по ссылке.

Все виды имущественного страхования неразрывно связаны с правом владеть, распоряжаться и пользоваться имуществом.

Классификации

Все случаи страховых рисков подразделяются на 3 основные категории:

  • утрата собственности на имущество;
  • связанные с застрахованным имуществом;
  • ответственность перед другими лицами.

Любое физическое или юридическое лицо имеет право застраховать принадлежащее ему имущество от одного или сразу нескольких рисков.

Объекты имущественного страхования

Выгододержателями в случае имущественного страхования могут быть физические лица, а также промышленные либо сельскохозяйственные предприятия. Объектами имущественного страхования для физических лиц являются:

  • квартира (страховыми случаями являются затопление соседями, кража либо грабёж, пожар);
  • дом (владельцы частных домов в основном выбирают такие страховые риски, как пожар и кража);
  • дача или загородный коттедж (наиболее часто это пожар, кража, стихийное бедствие, наезд транспорта, падение предметов на дом и хозяйственные постройки);
  • ценные предметы (антиквариат, ценные бумаги, фолианты, драгоценности, семейные реликвии).

На земельном участке можно застраховать также гараж, баню, недостроенный дом и другие объекты. К объектам имущественного страхования для предприятий относятся:

  • различные здания и хозяйственные сооружения;
  • незавершенные строительные объекты;
  • автомобили и спецтехника;
  • имущество, которое было принято на переработку, комиссионную оценку либо ответственное хранение.

Для сельскохозяйственных предприятий объектами страхования дополнительно являются животные и урожай, в том числе ещё не собранный.

Вплоть до 1998 года существовал закон, обязывающий страховать загородную недвижимость на 40% её стоимости. На сегодняшний день страхование недвижимости является добровольным.

Огневое

Предусматривает страхование имущества от пожара и других факторов, провоцирующих возгорание. Обеспечивает полное страхование при наступлении таких страховых случаев:

  • попадание молнии;
  • пожар;
  • взрыв;
  • поджог.

Совместно со страхованием от огня в перечень входят такие страховые случаи:

  • стихийные бедствия (град, ураган, сильная буря, снегопад, оползень);
  • авария на инженерных сооружениях;
  • задымление.

При страховании от огня в договоре обязательно прописываются риски, по которым выплаты не осуществляются.

Транспортное

Транспортное страхование включает в себя комплекс из различных видов, позволяющих надёжно застраховать любое транспортное средство. Существуют 3 основных принципа страхового полиса:

  • ОСАГО (обязательное);
  • КАСКО (добровольное);
  • КАРГО (страхование грузов).

По согласованию сторон в перечень страховых случаев могут дополнительно вноситься риски, ранее неучтенные в договоре.

От убытков при приостановлении производства

Такой вид пригодится владельцам различных предприятий, чтобы предотвратить риск ущерба при вынужденном простое. Сумма выплат напрямую зависит от длительности простоя. Такой вид чаще всего является дополнением к договору страхования основных, а также оборотных фондов предприятия. Ставки страховых платежей рассчитывают с учётом оборотной стоимости продукции.

Максимальный срок, на который заключается договор – это 1 год. По инициативе страхователя этот период может быть уменьшен. Одновременно снижается размер страховых платежей.

Коммерческих рисков

Основным объектом является страхование предпринимательских рисков. Это самый сложный из видов добровольного страхования. Страховыми рисками в этом случае являются:

  • финансовые убытки, возникшие из-за неожиданных изменений в конъюнктуре рынка;
  • ухудшение инвестиционных условий из-за внешних обстоятельств.

Про страхование финансовых рисков читайте здесь.

Страховые выплаты по таким рискам позволяют возместить финансовые убытки.

Обязательства по страхованию

Все возможные обязательства по имущественному страхованию в обязательном порядке фиксируются в договоре. По нему страховщик обязуется выплатить страхователю в случае возникновения стразового риска компенсацию возникших убытков. Обязательства распространяются на такие виды страхования:

  • имущества;
  • предпринимательского риска;
  • гражданской ответственности.

Обязательства страховщика:

  • ознакомление страхователя с условиями договора;
  • рассмотреть заявление о наступлении страхового случая в установленные сроки;
  • своевременно выплатить компенсацию при наступлении страхового случая;
  • компенсировать расходы, понесенные страхователем.

В отдельных случаях по заявлению страхователя осуществляется дополнительное снижение страхового риска.

Обязанности страхователя:

  • предоставить страховщику исключительно правдивую информацию при заключении договора;
  • своевременно вносить страховые взносы;
  • принять меры по уменьшению убытков;
  • в оговоренный в договоре срок уведомлять о наступлении страхового случая.

Также страхователь обязан уведомить страховую компанию о других заключённых договорах.

Виды договоров

Договор имущественного страхования может быть заключен как с физическим, так и с юридическим лицами. По выбранному объекту страхования договор может быть заключен на:

  • наземный, воздушный либо водный транспорт;
  • грузы;
  • квартиры;
  • личное имущество;
  • частные или загородные дома;
  • домашние вещи;
  • земельные участки;
  • ценные вещи.

В каждом конкретном случае договор заключают в соответствии с наиболее возможными рисками.

Рекомендуем вам прочитать о том, как оформить доверенность на представление интересов в страховой компании в данном материале.

Договор страхования имущества может быть составлен в произвольной форме.

Формы

Существуют такие основные формы имущественного страхования:

  • добровольное;
  • обязательное;
  • Обязательное государственное.

В первом случае страхователь сам принимает решение о необходимости заключения договора. В двух других, согласно статьям 269 и 235 Гражданского кодекса РФ владельцы имущества обязаны застраховать его и получить полис.

Что такое титульное страхование недвижимости читайте в этой статье.

Выводы

Имущественное страхование – это широкая отрасль, включающая в себя защиту имущества физических, а также юридических лиц. Оно оформляется добровольно, по инициативе страховщика.

В некоторых случаях законодательство Российской Федерации предусматривает обязательное страхование некоторых видов имущества. Например, в автостраховании это полис ОСАГО. Что такое ОСАГО простым языком можно прочитать тут.

Объектом страхования могут быть также коммерческие, финансовые и политические риски.

Источник: https://ostr.online/imushhestvennoe/imushhestva/vidy-strahovaniya-kakie-byvayut.html

Страхование имущества физических лиц: недвижимого и движимого, стоимость страхового полиса, условия

Характеристика имущественного страхования

Страхование имущества физических лиц – это надежный способ компенсировать возможные потери при повреждении или потере объектов недвижимой или движимой собственности. Каждый гражданин имеет возможность застраховать квартиру, дом, машину, драгоценности, предметы искусства или другое имущество, обладающее ценностью.

Что собой представляет страхование имущества граждан и для чего оно необходимо

Основные принципы страхования определены в главе 48 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Непосредственно страхованию имущества посвящена статья 930 ГК. Порядок и правила определены в ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с последующими изменениями.

Страхование объектов недвижимости и другого имущества представляет собой добровольное заключение договора между собственником (арендатором) имущества или другим лицом и страховой компанией, согласно которому страхователь разово или периодически уплачивает определенные взносы, а страховщик компенсирует ему стоимость ущерба, нанесенного имуществу, согласно условиям договора. Такая страховка необходима для того, чтобы снизить риски потерь. Услуга особенно актуальна в тех случаях, когда имеется высокая вероятность повреждения имущества.

Внимание! В 2019 году вступил в силу новый закон о страховании жилья от ЧС, который пока применяется не на всей территории России, а только в нескольких областях, но в дальнейшем ожидается его распространение на все регионы страны.

Виды имущественного страхования

Имущественное страхование относится к добровольным видам, т. е. каждый гражданин самостоятельно определяет необходимость страхования имущества и гражданской ответственности. Но есть исключения из этого условия.

Существует так называемое вмененное страхование, при котором банки обязывают своих клиентов страховать недвижимость, приобретаемую в ипотеку.

Подобную практику не назовешь добровольной, несмотря на то, что согласно законодательству она не является обязательной.

К имущественному относится страхование гражданской ответственности. Граждане могут заключать договора, согласно которым страховая компания будет возмещать нанесенный ими неумышленный ущерб третьим лицам, например:

  • стоимость ремонта залитой квартиры;
  • повреждения, нанесенные в ходе ремонта;
  • ущерб от неудачной парковки автомобиля и так далее.

В эту же категорию можно отнести обязательное страхование движимого имущества (ОСАГО). Любой движимый объект, в том числе автомобиль, мотоцикл, яхта или самолет, может стать объектом добровольного страхования.

Возможная угроза потери ценных вещей и недвижимого имущества может возникнуть по различным причинам. В договоре обязательно указываются:

  • объекты страхования (жилье, гаражи, дачи, драгоценности, культурные ценности, банковские карточки);
  • страховые случаи (пожар, подтопление, кража, короткое замыкание, прорывы инженерных систем, технологические катастрофы и так далее);
  • получатель страхового возмещения, которым не обязательно является сам страхователь, а только собственник имущества.

Банки выпускают различные страховые продукты, которые распространяются на различные виды имущества и страховые случаи, и предполагают различные условия уплаты взносов и выплаты компенсации. Например, нередко предлагают одновременное страхование квартиры и находящихся в ней ценных предметов (техники, мебели).

Какие риски покрывает страховка имущества

По условиям страхования имущества, в тексте договора указывается полный перечень рисков, на которые распространяется действие полиса.

Все виды ущерба делятся по степени тяжести на:

  • повреждение объекта недвижимости;
  • частичная потеря;
  • полная утрата или гибель имущества.

По отношению к недвижимости наиболее вероятные риски – пожар, подтопление, взрыв бытового газа, повреждение в результате урагана, другого природного или техногенного фактора. Нередко применяется титульное страхование, в котором имущественный риск – это утеря права собственности на приобретенную недвижимость.

Для страхования ценного личного имущества характерны такие страховые случаи, как кража, похищение.

Ограничения в страховании возможны:

  • на ряд причин, приводящих к разрушению, например, на умышленные действия или естественные процессы ветшания объектов;
  • на суммы выплат, которые оговариваются во франшизе, определяющей минимальные или максимальные суммы урона, подлежащего возмещению.

Также не заключаются договора на:

  • недвижимость, расположенную за пределами РФ;
  • ветхие здания или жилье в аварийном состоянии;
  • неработающее оборудование;
  • драгоценности без документов, подтверждающих факт собственности.

Примечание. Условия страхования могут значительно не совпадать в различных страховых компаниях. Договор может быть длительным (на год) или краткосрочным, например, на период отпуска (от 7 дней). После окончания срока действия договор можно продлить на тех же условиях или заключить новый.

Как оформить страховой полис на имущество

Прежде чем обращаться к страховщику собственности, необходимо узнать, какие виды страхования движимого и недвижимого имущества физических лиц и на каких условиях предлагают страховые компании.

В настоящее время, чтобы застраховать имущество, можно поступить следующим образом:

  • посетить офис страховщика;
  • оформить полис на сайте компании.

Первый способ подразумевает, что страхователь получит разъяснения об особенностях тех или иных страховых программ. При работе через интернет гражданин существенно экономит время, но должен быть уверен в своем выборе.

Для страхования ИФЛ нужно указать основные характеристики объекта, желаемые сроки договора и прочие условия, согласно правилам страхования.

Какие документы нужны

При заключении договора необходимо предъявить документы, подтверждающие личность, а также материалы по объекту (правоустанавливающие, оценочные), такие, как:

  • паспорт;
  • выписку из реестра недвижимости;
  • оценку экспертов на ценные предметы.

Внимание! Необязательно быть собственником, нередко имущество страхуют его арендаторы. Для оформления полиса потребуется заполнить заявление на страхование, оплатить взнос и предъявить квитанцию об оплате.

Стоимость страхования

При страховании ценного имущества, недвижимости или другой собственности производится расчет стоимости страховки.

При определении цены могут использоваться различные факторы, такие как:

  • стоимость имущества;
  • состояние недвижимости и ее характеристики, например, материал стен, перекрытий, год строительства и так далее;
  • вероятность рисков, например, количество аварий в предыдущий период при заключении КАСКО, или число произведенных выплат по гражданской ответственности;
  • вид страховки (длительность, количество учтенных страховых выплат);
  • статистические данные (процент угона конкретной марки автомобиля, количество пожаров в данной категории жилья).

Обычно такие сложные расчеты производятся страховой компанией, а страхователю доводятся конечные тарифы по каждому страховому продукту. При одновременном заключении нескольких договоров возможны льготные условия по сниженным тарифам.

Для большинства типовых случаев на сайтах компаний приводится калькулятор, позволяющий самостоятельно рассчитать, сколько будет стоить страховой полис.

Что делать, если произошел страховой случай

Если гражданин, владелец застрахованного имущества, сталкивается со страховым случаем, ему нужно обратиться в компанию, с которой заключен договор.

Но предварительно потребуется:

  • вызвать сотрудников МЧС, МВД, ЖЭКа или других ответственных лиц, способных засвидетельствовать факт пожара, кражи, затопления или другого вида страхового случая;
  • получить справку о размерах причиненного вреда или полученного ущерба недвижимости;
  • в срок, указанный в договоре (3-4 дня), заявить о факте и его обстоятельствах;
  • перечислить все пострадавшее имущество;
  • предъявить квитанцию об уплате полиса.

Заявление можно подать лично или отправить по электронной почте.

В течение 10 дней аварийный комиссар обязан посетить заявителя дома и составить акт, подтверждающий данные заявления. После этого страхователь получает средства, полагающиеся ему по страховому полису.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/imushhestvo/gruz-i-veshhi/strakhovanie-imuschestva.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/strahovanie-imuscestva-fizicheskih-lic-nedvijimogo-i-dvijimogo-stoimost-strahovogo-polisa-usloviia-5d9629a3e6cb9b00b170674d

Имущественное страхование: сущность, принципы и классификация по видам в 2021 году

Характеристика имущественного страхования

В Российской Федерации возможно осуществление личного страхования (когда объектом выступает жизнь определенного лица), а также имущественного – при котором страхуются имущественные интересы. При этом сущность имущественного страхования раскрывается в его видах, принципах и значении в современной рыночной экономике – об этом и поговорим в статье.

Понятие и сущность имущественного страхования

Понятие и сущность представлены в ч. 1 ст. 929 ГК РФ. Там сказано, что под имущественным страхованием понимается письменная договоренность между страховой компанией и лицом, заключающим соглашение (страхователем), в соответствии с которой СК обязуется выплатить страховое возмещение в пределах установленной страховой суммы в случае:

  • нанесения ущерба или при гибели имущества, указанного в договоре;
  • несения убытков в связи с другими имущественными интересами.

Важно также понимание экономической сущности страховки имущества, которая заключается в:

  • формировании страховых фондов из страховых премий, внесенных заинтересованными в сохранении имущества лицами;
  • последующем осуществлении денежных выплат из данных фондов в пользу лиц, понесших убытки в застрахованном имуществе в связи со страховым случаем.

Важно! Экономическая сущность представляет собой распределение риска нанесения ущерба в пространстве и во времени.

Ключевые особенности имущественного страхования:

  • страховку предпринимательских рисков может оформлять только сам предприниматель (выгодоприобретателем выступать может также только он);
  • страховка имущества может производиться “за счет кого следует”, то есть без указания имени или наименования выгодоприобретателя (ч. 3 стат. 930 ГК РФ).

Имущество

Имущественные ценности, находящееся в собственности граждан или юридических лиц, в хозяйственном ведении, оперативном управлении или по другому праву, могут быть застрахованы от рисков утраты или повреждения вследствие возникновения событий, указанных в страховом договоре, например, при:

  • пожаре;
  • взрыве;
  • природном катаклизме, стихийном бедствии;
  • противоправных действиях третьих лиц;
  • падении деревьев и объектов городской инфраструктуры.

При этом полис страхования может быть оформлен в отношении:

  • как недвижимого имущества (жилые дома, квартиры, объекты незавершенного строительства);
  • так и движимого (автомобили, моторные лодки, парусные судна, летательные аппараты).

Классические примеры страхования имущества:

Ответственность

Одними из видов защиты иных имущественных интересов являются страхования рисков:

  • несения ответственности за нанесение ущерба имущественным ценностям, принадлежащим третьим лицам (ст. 931 ГК РФ);
  • несения ответственности за нарушение своих обязательств по договору перед теми, с кем он (договор) был заключен (ст. 932 ГК РФ).

При этом:

  • страховать ответственность по договору могут только лица, указанные в законах (и только в определенных случаях) (ч. 1 ст. 932 ГК РФ) (см., например, ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате, где сказано, что нотариус обязательно должен страховать свою ответственность во всех случаях осуществления частной практики);
  • а страховать гражданскую ответственность можно по своему желанию всегда (но в определенных случаях это обязательно – например, ОСАГО для автовладельцев).

Предпринимательские риски

Суть и сущность защиты предпринимательских рисков состоит в заключении бизнесменом, осуществляющим определенную деятельность, договора с СК, предусматривающего выплату страхового возмещения в случае:

  • несения предпринимателем убытков;
  • или неполучения им ожидаемых доходов.

Конкретные страховые риски указываются в договоре сторон и могут быть следующими:

  • несение убытков при банкротстве (несостоятельности) контрагентов страхователя;
  • остановка или сокращение объема производства вследствие изменений в законодательстве не в пользу бизнесмена;
  • несение расходов вследствие привлечения бизнесмена к участию в судебных спорах и др.

Обязательное и добровольное

Также сущность имущественного страхования заключается в том, что оно может быть:

  • добровольным;
  • или обязательным.

Внимание! Во всех случаях страхование является добровольным, поскольку иное не указано в законе.

https://www.youtube.com/watch?v=ZP-pioS3u44

Примеры обязательного страхования:

  • предмета залога во всех случаях (например, при автокредитовании) (п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ);
  • недвижимости по ипотеке (ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года);
  • имущественных интересов вкладчиков (ФЗ № 177 от 23-го декабря 2003-го года);
  • гражданской ответственности перевозчиков (ФЗ № 67 от 14-го июня 2012-го года) и др.

Принципы имущественного страхования

Основные принципы:

  • принцип суброгации, то есть перехода права требования к лицу, причинившему ущерб имуществу или иным имущественным интересам, от страхователя к страховой компании (ст. 965 ГК РФ);
  • принцип законодательного установления максимальной страховой суммы – по соглашениям страхования имущества или предпринимательского риска, страховая сумма не должна быть выше рыночной стоимости имущества или ожидаемых убытков соответственно;
  • принцип возмещения только реально понесенных убытков, сущность которого в том, что страховая компания обязана компенсировать убытки лишь в той части, в которой это необходимо для приведения имущества или имущественного положения страхователя в состояние, в котором оно было до страхового случая;
  • принцип наличия страхового интереса, сущность которого в том, что если отсутствует вообще какое-либо лицо, которое имеет интерес в сохранении имущества (пусть даже круг таких лиц не определен заранее – например, по договорам гражданской ответственности), то страховое соглашение считается ничтожным.

Значение в рыночной экономической системе России

Имущественное страхование имеет большое значение в сущности рыночной экономики РФ.

А все потому, что наступление того или иного неблагоприятного события носит вероятностный характер – никто не может сказать точно, будет ли пожар, наводнение или иное стихийное бедствие, которое нанесет убытки имуществу.

В условиях многообразия форм собственности и субъектов предпринимательства, важно как можно быстрее “встать на ноги”, получив страховое возмещение и продолжив осуществлять деятельность в штатном режиме.

Итак, в РФ осуществляется страхование как непосредственно движимого или недвижимого имущества, так и иных имущественных интересов – например, предпринимательских рисков.

На нашем сайте всегда дежурит опытный юрист – обратиться к нему через чат можно круглосуточно, чтобы решить любой возникший вопрос.

Чтобы полезные материалы о страховании читало как можно больше людей, рекомендуем ставить лайки, делать репосты и активно участвовать в обсуждении постов, опубликованных на нашем портале.

Далее читайте интересный материал об экономической сущности страхования.

Вам также может понравиться

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/suschnost-imuschestvennogo-strahovaniya

Общая характеристика страхования имущества

Характеристика имущественного страхования

Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по имущественному страхованию могут быть как юридические, так и физические лица.

Под имуществом при имущественном страховании понимается не только конкретный предмет, вещь (телевизор, кинокамера, шуба и т. п.), но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако имущественное страхование защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

Повреждением имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения, и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кража – это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т. п.

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска.

Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение.

Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток.

Именно ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование.

В Правилах имущественного страхования страховщики нередко устанавливают условия о дополнительной компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступления согласованных страховых случаев.

Например, дополнительные убытки у страхователя могут возникнуть от потери предполагаемых доходов, которые недополучены из-за поломки или повреждения производственного оборудования, электронно-вычислительной техники в результате стихийного бедствия или других страховых случаев.

При заключении договора имущественного страхования оговариваются также и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:

· умышленных действий или неосторожности застрахованного (оставление туристами вещей на пляже и в аэропорту без присмотра, открытом номере гостиницы и т. п.);

· скрытия дефектов или действительной стоимости имущества (страхование туристами “уникальных” дорогостоящих вещей и т. п.);

· гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгорания, взрыва и т. п. при участии страхователя;

· повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;

· кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами (мошенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и др.

В договоре страхования или страховом полисе оговариваются также условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхователем определенных требований (действий), предписываемых ему Условиями страхования. Например, при повреждении, утрате или хищении имущества страхователь обязан:

¨ незамедлительно, в срок, указанный в Условиях, сообщить о страховом случае страховщику (лично, по телефону, факсу, телеграммой и т. п.);

¨ принять все меры к уменьшению ущерба и спасению имущества (например, при пожаре срочно сообщить об этом в пожарную службу, постараться вынести вещи в безопасное место, организовать охрану имущества и т. п.);

¨ срочно сообщить о случившемся в компетентные органы (милицию, пожарную, аварийную службу и т. д.);

¨ сохранять пострадавшее имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителей официальных органов или страховщика;

¨ предоставить представителю страховщика возможность беспрепятственного осмотра и обследования поврежденного имущества, включая и имущество, составляющее коммерческую тайну;

¨ сообщить страховщику (страховому эксперту) все сведения (если требуется, то в письменном виде) и представить документы, необходимые для выявления причин и обстоятельств наступления страхового случая.

При заключении договора имущественного страхования устанавливается также и объем ответственности страховщика, под которым понимается совокупность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю.

Например, страхование имущества туристской организации может осуществляться в следующих вариантах: “с ответственностью за все риски”, происшедшие по любой причине, кроме специально оговоренных случаев (землетрясения, наводнения и др.); “с ответственностью только от пожара” вследствие взрыва, короткого замыкания электропроводки, удара молнии и т. п.

; “с ответственностью за гибель и повреждения”, вследствие конкретных событий (землетрясения, аварии, катастрофы и др.).

При наступлении страхового случая и соблюдении всех согласованных условий страхования страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю на основании заявления последнего и страхового акта (аварийного сертификата).

При этом страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме или в виде компенсации ущерба в натуральной форме (например, недвижимостью, автомашинами и др.).

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками (принцип двойного страхования) на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования имущества.

Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость.

Когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Платой за услугу является страховой взнос (платеж, премия) страхователя, который он должен внести страховщику по договору или в силу закона.

Страховой взнос по имущественному страхованию рассчитывается страховщиком исходя из соответствующих ставок и тарифов, которые определяются с помощью актуарных расчетов. Страховой взнос при имущественном страховании может быть внесен единовременно или в рассрочку.

Первая часть страхового взноса должна быть внесена при заключении договора, остальные – по соглашению Сторон. При внесении очередного взноса в оговоренный срок, действие договора автоматически прекращается.

Условия имущественного страхования формируются страховщиком в соответствии с общими Правилами страхования имущества, разрабатываемыми Росстрахнадзором, исходя из наиболее типовых страховых потребностей (например, по страхованию автомашин, сельхозкультур, животных, грузов, финансовых рисков и т. п.).

В страховом портфеле страховщика имеется, как правило, определенный набор Условий имущественного страхования по различным видам в соответствии с лицензией на проведение страховой деятельности. Наиболее популярными подотраслями имущественного страхования в нашей стране являются:

1. Страхование государственного имущества.

2. Страхование имущества граждан.

3. Страхование средств транспорта и грузов.

4. Страхование финансовых, предпринимательских коммерческих, биржевых, валютных и туристских рисков.

Источник: https://cyberpedia.su/14x12666.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.